Мікрозайм влаштований простіше за банківський кредит: немає щомісячних ануїтетів, довідок про доходи і поручителів. Але саме через цю простоту люди часто не помічають, у що обходиться «швидкі гроші до зарплати». У цьому матеріалі розберемо на конкретних цифрах, з чого складається вартість позики і які пункти договору впливають на суму, яку ви віддасте.
1. Денна ставка — головна цифра
У мікрофінансуванні ставку рахують не на рік, а на день. Формула переплати максимально прозора:
Переплата = сума кредиту × денна ставка (%) ÷ 100 × кількість днів
Наприклад, 10 000 грн під 0,98% на день на 30 днів: 10 000 × 0,0098 = 98 грн на день, за 30 днів — 2 940 грн. До повернення: 12 940 грн. Ця ж логіка закладена в наш калькулятор відсотків на головній сторінці.
| Сума | Ставка/день | Строк | Переплата | До повернення |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 грн | 0,90% | 14 днів | 630 грн | 5 630 грн |
| 10 000 грн | 0,98% | 30 днів | 2 940 грн | 12 940 грн |
| 10 000 грн | 0,98% | 84 дні | 8 232 грн | 18 232 грн |
| 10 000 грн | 0,01% (акція) | 30 днів | 30 грн | 10 030 грн |
Останній рядок пояснює, чому акційна ставка для перших клієнтів настільки помітна: різниця між 0,98% і 0,01% на день — це різниця між 2 940 грн і 30 грн переплати за той самий місяць.
2. Реальна річна процентна ставка (APR)
APR показує повну вартість кредиту в перерахунку на рік з урахуванням усіх обов'язкових платежів. У мікрофінансуванні цей показник виглядає лякаюче — сотні й тисячі відсотків річних — саме тому, що коротка ставка перераховується на річний період.
APR не означає, що ви заплатите таку суму: якщо ви берете гроші на 14 днів і повертаєте вчасно, ви заплатите переплату за 14 днів, а не за рік. Але APR — це чесний спосіб порівняти між собою продукти з різними строками та комісіями, і закон зобов'язує кредитодавця його розкривати.
Що з цим робити на практиці
Дивіться одночасно на три цифри: денну ставку, підсумкову суму до повернення в гривнях і APR. Перша показує щоденну вартість, друга — реальний удар по бюджету, третя дозволяє порівняти компанії між собою.
3. Пільговий період і акція «перший кредит під 0,01%»
Більшість компаній пропонують новим клієнтам знижену ставку на перший займ. Умови акції варто читати уважно — зазвичай там є три обмеження:
- акція діє лише для першого кредиту і лише для нових клієнтів компанії;
- обмежені сума та строк (наприклад, до 10 000 грн на 30 днів);
- ставка зберігається тільки за умови повернення в строк — при простроченні застосовується базова ставка, іноді ретроспективно за весь період.
Тобто акційна позика вигідна саме тоді, коли ви точно знаєте дату повернення й маєте з чого повертати.
4. Що ще впливає на підсумкову суму
Комісії
Комісія за видачу, за переказ на картку, за пролонгацію — усе це вказується в договорі та в документі «Істотні характеристики послуги». Саме тому реальна вартість може відрізнятися від простого множення ставки на дні.
Пеня і штрафи за прострочення
У разі прострочення платежу компанія може нараховувати пеню та штрафи згідно з договором, а також передати інформацію до Бюро кредитних історій. Погана кредитна історія залишається з вами на роки і впливає на майбутні кредити — у тому числі банківські.
Пролонгація
Пролонгація (продовження строку) — це платна опція: ви сплачуєте відсотки за поточний період і отримуєте новий строк. Це дешевше за прострочення, але дорожче за своєчасне повернення. Якщо розумієте, що не встигаєте — звертайтесь до компанії заздалегідь, а не після настання дати платежу.
5. Чек-лист перед підписанням договору
- Порахуйте підсумкову суму до повернення в гривнях, а не у відсотках.
- Перевірте дату останнього платежу і зіставте її з датою свого доходу.
- Відкрийте «Істотні характеристики послуги» та «Попередження про можливі наслідки» на сайті компанії.
- Переконайтеся, що компанія має ліцензію НБУ й внесена до Державного реєстру фінансових установ.
- Перевірте розмір пені та умови пролонгації — на випадок, якщо щось піде не за планом.
- Беріть мінімально необхідну суму на мінімально необхідний строк.
Головне
Мікрозайм — дорогий, але передбачуваний інструмент. Уся його вартість вміщується в одну формулу, і якщо ви порахували переплату заздалегідь, знаєте дату повернення й перевірили документи компанії — жодних сюрпризів у договорі не буде. Проблеми починаються там, де людина орієнтується на рекламний банер замість власного розрахунку.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією чи публічною офертою. Financity не є кредитодавцем і не впливає на рішення МФО щодо видачі позики. Актуальні умови перевіряйте на офіційному сайті обраної компанії. Детальніше — у Дисклеймерах.