Обидва інструменти виглядають однаково — ви віддаєте гроші банку й отримуєте відсотки. Різниця в одному: чи можете ви забрати кошти будь-якої миті без втрат. Саме це визначає і ставку, і те, кому який варіант підходить.
Строковий депозит
Ви розміщуєте суму на визначений строк — 3, 6, 12 місяців. Ставка фіксується на весь період, і банк заздалегідь знає, що ці гроші нікуди не подінуться, тому платить більше.
- Плюс: найвища ставка серед банківських продуктів для фізосіб.
- Плюс: ставка не зміниться, навіть якщо ринкові ставки впадуть.
- Мінус: дострокове зняття зазвичай означає перерахунок відсотків за мінімальною ставкою — фактично ви втрачаєте дохід.
- Нюанс: буває депозит із можливістю дострокового розірвання — ставка нижча, зате гроші доступні.
Накопичувальний рахунок
Це гнучкий рахунок: поповнюйте й знімайте кошти будь-коли, відсотки нараховуються на щоденний залишок. Ставка нижча за депозитну, і банк має право її змінювати.
- Плюс: гроші доступні миттєво — ідеально для фінансової подушки.
- Плюс: можна поповнювати частинами з кожної зарплати.
- Мінус: ставка плаваюча й зазвичай нижча.
- Нюанс: підвищена ставка часто діє лише до певної суми на рахунку.
Порівняння в таблиці
| Параметр | Строковий депозит | Накопичувальний рахунок |
|---|---|---|
| Ставка | вища, фіксована | нижча, може змінюватися |
| Доступ до коштів | у кінці строку | будь-коли |
| Поповнення | не завжди дозволене | у будь-який момент |
| Втрати при знятті | перерахунок відсотків | немає |
| Для чого | накопичення на ціль | фінансова подушка |
Про податки з доходу
Відсотковий дохід фізичної особи оподатковується: банк як податковий агент утримує податок на доходи та військовий збір ще до виплати. Тому «чиста» дохідність завжди нижча за рекламну ставку — при порівнянні пропозицій рахуйте суму на руки, а не відсоток із банера.
Гарантія вкладів
Кошти фізичних осіб у банках — учасниках Фонду гарантування вкладів захищені в межах встановленої суми відшкодування. Правило просте: перевіряйте, що банк є учасником Фонду, і не тримайте в одному банку суму, що суттєво перевищує гарантований ліміт. Актуальний розмір гарантії дивіться на офіційному сайті Фонду — він періодично змінюється.
Як обрати під свою ситуацію
- Немає подушки безпеки? Спершу накопичувальний рахунок на 3–6 місячних витрат.
- Подушка є, гроші не знадобляться пів року? Депозит дасть більший дохід.
- Копите на конкретну ціль? Депозит із поповненням дисциплінує краще, ніж вільний рахунок.
- Сума велика? Розподіліть між банками з огляду на ліміт гарантії.
І головне правило, яке часто ігнорують: погашення дорогого кредиту вигідніше за будь-який депозит. Якщо у вас є позика під високу ставку, «інвестиція» в її дострокове закриття принесе більше, ніж відсотки за вкладом.
Порівняти картки й банківські продукти можна в розділі «Банки», а якщо гроші потрібні терміново — подивіться, чому кредитка часто дешевша за мікрозайм, у статті «МФО чи банківська картка з лімітом».
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Ставки, умови та розмір гарантії визначають банк і чинне законодавство на момент відкриття рахунку.