Пролонгація — це платне продовження строку позики: ви сплачуєте відсотки за поточний період, а тіло кредиту залишається й отримує новий строк. Багато хто вирішує «просто не платити взагалі», сподіваючись, що ситуація якось розсмокчеться. Розберемо, що насправді відбувається день за днем, якщо не пролонгувати й не погасити кредит.
Три варіанти після настання дати платежу
| Сценарій | Що відбувається | Вартість |
|---|---|---|
| Погашення в строк | Договір закрито, позитивний запис в історії | Найдешевше |
| Пролонгація | Сплачуєте відсотки, строк подовжується | Дорожче, але без штрафів |
| Нічого не робити | Прострочення: пеня, штрафи, дзвінки, запис у БКІ | Найдорожче |
Хронологія прострочення
День 1–3: нарахування починається одразу
Пільгового «періоду тиші» немає: пеня та штрафи нараховуються з першого дня прострочення згідно з умовами договору. Якщо ваша позика була за акційною ставкою 0,01%, найімовірніше ви втрачаєте пільгу — і відсотки перераховуються за базовим тарифом, іноді за весь період користування.
День 1–30: комунікація компанії
Компанія нагадує про борг: SMS, e-mail, дзвінки. На цьому етапі з вами спілкується сам кредитор, і саме зараз найлегше домовитися про пролонгацію чи реструктуризацію — питання ще не вийшло за межі внутрішньої роботи з клієнтом.
Приблизно з 30-го дня: запис у кредитну історію
Інформація про прострочення передається до бюро кредитних історій. Це найдовгостроковіший наслідок: запис зберігається роками й впливає на всі майбутні кредити — включно з банківськими та іпотечними. Прострочення понад 90 днів фактично закриває доступ до банківського кредитування на тривалий час.
Приблизно з 60–90-го дня: продаж або передача боргу
Компанія може передати борг колекторській компанії на обслуговування або продати його новому кредитору. Ваші права при цьому не змінюються, а взаємодія колекторів жорстко регламентована законом — про це є окрема стаття.
Далі: судове стягнення
Кредитор має право стягнути борг у судовому порядку. У разі рішення суду до справи долучається державна виконавча служба: можливе примусове стягнення з рахунків та доходів, а судові витрати додаються до суми боргу.
Скільки коштує пролонгація проти прострочення
Умовний приклад для позики 10 000 грн під 0,98% на день, продовження на 30 днів:
- Пролонгація: ви платите відсотки за 30 днів — 2 940 грн, тіло 10 000 грн лишається, штрафів немає, кредитна історія чиста.
- Прострочення: ті самі відсотки нікуди не зникають, до них додаються пеня та штраф за договором, а через місяць — негативний запис у БКІ.
Тобто пролонгація дорожча за своєчасне погашення, але дешевша за прострочення — і, головне, не псує вашу історію. Конкретні цифри пені та вартість пролонгації завжди вказані у вашому договорі та в документі «Істотні характеристики послуги» компанії.
Що робити, якщо розумієте, що не встигаєте
- Дійте до дати платежу, а не після неї.
- Зателефонуйте або напишіть у підтримку й прямо скажіть про ситуацію. Попросіть перелік доступних варіантів: пролонгація, часткове погашення, реструктуризація.
- Погасіть хоча б відсотки. Це зупиняє зростання боргу і показує компанії вашу платоспроможність.
- Фіксуйте домовленості письмово — в особистому кабінеті, листуванням на e-mail або додатковою угодою.
- Не беріть новий мікрозайм, щоб закрити старий. Це найшвидший шлях до боргової спіралі: два договори замість одного і подвійна вартість обслуговування.
Головне
«Не пролонгувати і не платити» — не нейтральний вибір, а найдорожчий із можливих: до відсотків додаються пеня та штрафи, зникає акційна ставка, псується кредитна історія, а далі підключаються колектори й суд. Пролонгація — платна, але керована опція. Ключовий фактор один: звертайтеся до компанії до настання дати платежу.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Конкретні розміри пені, штрафів та умови пролонгації визначає договір з обраною МФО. Financity не є кредитодавцем і не бере участі у врегулюванні заборгованості. Детальніше — у Дисклеймерах.