Навколо банкрутства фізичної особи в Україні живуть дві крайності. Одні думають, що це магічна кнопка «списати все і забути» - подав заяву, і немає боргів. Інші вважають процедуру недоступною розкішшю для юристів з великим гаманцем. Правда - десь посередині: за подання власної заяви боржник не платить судового збору взагалі, але сама процедура триває місяці, коштує реальних грошей на арбітражного керуючого і залишає по собі наслідки на роки вперед. Розбираємо, як це працює насправді - на конкретних цифрах 2026 року.
Хто може подати заяву і за яких умов
Ініціювати власне банкрутство може тільки сам боржник - фізична особа чи фізична особа-підприємець. Кредитори не можуть подати таку заяву замість людини - право звернутися до господарського суду закон закріплює саме за боржником (ст. 115 Кодексу України з процедур банкрутства).
Щоб суд відкрив провадження, достатньо будь-якої однієї з чотирьох підстав - закон перелічує їх як альтернативні, а не як умови, що мають виконуватись одночасно:
- сума прострочених зобов'язань становить не менше 30 мінімальних заробітних плат - при мінімальній зарплаті 8 647 грн у 2026 році це приблизно 259 410 грн;
- боржник припинив погашати кредити в розмірі понад 50% щомісячних платежів протягом двох місяців;
- державний виконавець виніс постанову про відсутність майна, на яке можна звернути стягнення;
- існують інші обставини, що підтверджують загрозу неплатоспроможності.
Тобто формально навіть значно менший за 259 тисяч борг може стати підставою для заяви - якщо людина вже два місяці не в змозі платити більше половини щомісячних платежів. На практиці це не робить процедуру доцільною для невеликого боргу: самі витрати часу (місяці розгляду) і гроші на арбітражного керуючого, плюс наслідки на роки вперед (нижче), для одного простроченого займу в МФО на кілька тисяч гривень зазвичай не виправдані. Для такої ситуації раніше і дешевше спрацює реструктуризація чи пролонгація безпосередньо з кредитором.
Скільки це коштує насправді
Головний сюрприз для більшості - за подання власної заяви про неплатоспроможність боржник (фізична особа) не сплачує судовий збір: в офіційній таблиці ставок судового збору для господарського суду окремого пункту саме для такої заяви немає, на відміну від заяви кредитора про відкриття справи проти боржника - для неї збір становить 10 прожиткових мінімумів (понад 33 000 грн у 2026 році). Тобто для самого боржника вхід у процедуру безкоштовний.
Три стадії процедури
Після подання заяви суд ухвалює рішення про її прийняття протягом 5 днів, а підготовче засідання призначається не пізніше 15 робочих днів після цього. Далі справа проходить через до трьох послідовних етапів:
- Реструктуризація боргів. Боржник пропонує кредиторам план погашення - розтягнутий у часі графік виплат. Суд затверджує план у строк до 120 днів з моменту відкриття провадження.
- Погашення боргів. Якщо план виконується, боржник розраховується з кредиторами за погодженим графіком, і після його завершення суд списує залишок боргів, що підпадають під процедуру.
- Ліквідація майна. Якщо реструктуризація неможлива чи план зривається, майно боржника (крім захищеного законом) продають, а виручені кошти розподіляють між кредиторами - після чого суд так само списує залишок.
Яке майно залишається у боржника
До ліквідаційної маси - переліку майна, яке можуть продати для розрахунку з кредиторами, - не включається єдине житло сім'ї боржника: квартира загальною площею до 60 м² або житловий будинок до 120 м². Виняток - якщо це житло вже перебуває в заставі за окремим іпотечним договором, тоді на нього поширюються умови саме цього договору. Крім того, протягом процедури за боржником зберігається щомісячна сума в розмірі прожиткового мінімуму - на неї не можна звернути стягнення.
Які борги спишуть, а які - ніколи
Це найважливіше, що варто зрозуміти перед подачею заяви: банкрутство не скасовує геть усі зобов'язання людини.
| Списують за результатами процедури | Не списують ніколи (ст. 134 Кодексу) |
|---|---|
| Кредити банків і МФО, кредитні картки | Аліменти |
| Комунальні борги | Відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю |
| Борги за розстрочками й позиками у приватних осіб | Інші вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю боржника |
| Інша звичайна споживча заборгованість |
Тобто якщо основна причина боргової ями - прострочені мікрокредити, кредитні картки чи комуналка, процедура справді може «обнулити» ситуацію. Якщо ж мова про борг з аліментів чи завдану шкоду здоров'ю - банкрутство тут не допоможе в принципі, і варто одразу шукати інше рішення. Третя категорія - вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю боржника - формулювання кодексу залишає доволі загальним, тож у нетиповій ситуації варто уточнювати в юриста, чи підпадає під неї конкретний борг.
Що буде після завершення процедури
Списання боргів - не остання крапка, і наслідки тримаються не один рік:
- Повторне банкрутство - заборонено протягом 5 років після завершення попередньої справи; весь цей час людина також зобов'язана повідомляти майбутніх кредиторів про факт банкрутства при укладенні нових договорів.
- Ділова репутація. Протягом 3 років колишній банкрут формально не вважається особою з бездоганною діловою репутацією - цей статус закон вимагає для власників і керівників окремих регульованих видів бізнесу (зокрема фінансових установ). На реєстрацію звичайного ФОП чи на найману роботу це обмеження не поширюється - розпочати таку діяльність можна одразу.
- Кредитна історія. Запис про банкрутство зберігається в бюро кредитних історій близько 10 років з моменту останнього оновлення даних. Формально це не автоматична заборона на нові кредити, але на практиці суттєво звужує коло МФО й банків, готових видати позику.
- Виїзд за кордон. Саме банкрутство не тягне автоматичної заборони на виїзд. Суд може тимчасово обмежити його лише окремим рішенням, якщо боржник свідомо перешкоджає процедурі - і таке обмеження знімається після завершення справи.
Коли краще спершу спробувати реструктуризацію
Формально закон дозволяє подати заяву і з відносно невеликим боргом. Але банкрутство - це завжди місяці розгляду, витрати на арбітражного керуючого і наслідки на 3-5-10 років вперед. Для типової проблеми з одним чи кількома мікрокредитами швидше, дешевше та без цих наслідків працюють інші кроки:
- домовитися про реструктуризацію чи пролонгацію напряму з МФО чи банком;
- якщо кредитор порушує закон при стягненні - скористатися правами боржника і поскаржитися на колекторів;
- для мобілізованих і учасників бойових дій - перевірити, чи діє законна пільга з кредитних канікул, яка забороняє нараховувати відсотки на весь час служби.
І лише коли жоден із цих варіантів не рятує ситуацію, а сума боргу перед кількома кредиторами справді велика і непідйомна - варто розглядати банкрутство як крайній, але законний спосіб почати з чистого аркуша.
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною консультацією. Процедура банкрутства фізичної особи регулюється Кодексом України з процедур банкрутства, а конкретні суми, строки та перспективи справи залежать від обставин кожного боржника. Перед подачею заяви варто проконсультуватися з фахівцем з права або звернутися за роз'ясненнями до господарського суду за місцем проживання.