Під словосполученням «кредитні канікули» в Україні ховаються дві зовсім різні речі. Перша - законна пільга для мобілізованих і учасників бойових дій: кредитор зобов'язаний зупинити нарахування відсотків і штрафів, і це не залежить від його бажання. Друга - добровільна пауза для решти позичальників, яку банк чи МФО можуть надати за власним рішенням, і на ній відсотки найчастіше продовжують нараховуватися. Плутанина між ними - головна причина розчарування: люди очікують повну заборону нарахувань там, де насправді діє лише відстрочення сплати тіла боргу. Розберемо обидва варіанти окремо.
Кредитні канікули за законом - для мобілізованих і учасників бойових дій
Це не програма лояльності банку, а пряма норма закону: Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (ст. 14, п. 15) забороняє банкам і іншим фінансовим установам нараховувати відсотки, пеню та штрафи за кредитними договорами на час служби визначених категорій осіб. Право на пільгу мають дві групи, і умови в них різні:
- Мобілізовані та резервісти. Пільга діє з першого дня призову до дня звільнення зі служби - незалежно від того, де саме людина служить, на передовій чи в тилу.
- Військовослужбовці за контрактом та інші категорії. Право на пільгу виникає лише за умови безпосередньої участі в бойових діях чи заходах з оборони хоча б один день (під час АТО, ООС або повномасштабного вторгнення з 24.02.2022), і діє з дня такої участі на весь подальший час служби в особливий період.
Скористатися пільгою можуть і дружина чи чоловік захисника - якщо кредитний договір оформлено на них. Іноземці та особи без громадянства у складі Збройних сил на цю пільгу права не мають.
Що саме гарантує закон, а що - ні
Формулювання «канікули» тут вводить в оману: мова не про паузу в сплаті, а про повну заборону нараховувати відсотки, пеню й штрафи на весь період дії пільги. Тобто тіло кредиту нікуди не зникає, але додаткова вартість користування коштами за цей час не накопичується.
Пільга не поширюється на кредити, взяті на:
- придбання житла - квартири, будинку, включно з недобудованими об'єктами;
- придбання автомобіля;
- придбання окремого енергетичного обладнання (сонячні панелі, вітроустановки з гібридними інверторами), якщо відсотки за ним уже компенсує держава чи треті особи.
Які документи потрібні
Пакет документів залежить від категорії:
- Для мобілізованих і резервістів: військовий квиток або посвідчення офіцера, довідка про проходження служби (форма 5), витяг із наказу про призначення; якщо оформляє дружина чи чоловік - додатково свідоцтво про шлюб.
- Для контрактників та інших категорій: той самий базовий пакет плюс документ, що підтверджує участь у бойових діях (форма 12 або додатки 1, 4, 6 до відповідного порядку).
Пільга діє за фактом мобілізації навіть без заяви, але подати документи самостійно варто обов'язково - інакше кредитор може не мати інформації про ваш статус вчасно і продовжити нарахування, які потім доведеться оскаржувати заднім числом.
Добровільні кредитні канікули - для решти позичальників
Це зовсім інший інструмент, і саме тут найчастіше виникає розчарування. Такі канікули не закріплені законом як обов'язок кредитора - Національний банк лише рекомендує банкам іти назустріч, а рішення в кожному випадку ухвалює сам кредитор. Право звернутися за такою паузою мають, зокрема:
- внутрішньо переміщені особи та мешканці постраждалих від бойових дій територій;
- ті, хто втратив роботу чи основне джерело доходу;
- ті, чиє майно пошкоджене чи знищене внаслідок бойових дій;
- ті, хто зіткнувся з тривалою хворобою, народженням дитини чи іншими непередбаченими обставинами, які тимчасово знижують платоспроможність.
Порівняння двох видів пільги
| Для мобілізованих (за законом) | Добровільні (для решти) | |
|---|---|---|
| Обов'язковість для кредитора | Обов'язкова норма закону | Право, не обов'язок кредитора |
| Що з відсотками | Нарахування заборонене повністю | Найчастіше продовжують нараховуватись |
| Строк дії | На весь час служби в особливий період | Зазвичай 3-6 місяців, індивідуально |
| Іпотека й автокредит | Виключені із пільги | Залежить від умов конкретного кредитора |
| Оформлення | Діє за фактом, документи - для підтвердження | Заява, розгляд до 30 днів |
Що робити, якщо банк чи МФО відмовляється визнавати пільгу
- Подайте документи письмово (email, особистий кабінет, рекомендований лист) - усне звернення нічим не підтвердити пізніше.
- Вимагайте письмову відповідь із конкретною датою, з якої зупинено нарахування.
- Якщо кредитор ігнорує звернення чи відмовляє без підстав - зверніться зі скаргою до Національного банку України як регулятора фінансових установ.
- У разі відмови й після звернення до НБУ захист права можливий через суд - за законною пільгою для мобілізованих судова практика на боці позичальника.
Загальні правила поведінки з кредитором у складній ситуації - зокрема які дії колекторів прямо заборонені - детальніше розписані в матеріалі про права боржника.
Чи псує це кредитну історію
Офіційно оформлена пауза - хоч законна пільга, хоч добровільна домовленість - сама собою не є негативною подією для кредитної історії: договір не переходить у прострочення, кредитор просто фіксує зміну умов. Найгірший для історії сценарій - мовчати й нічого не оформляти, сподіваючись, що ситуація вирішиться сама. Якщо ж мова про довшу фінансову скруту без військового статусу, варто також розглянути повноцінну реструктуризацію - вона детально розписана в матеріалі «Пролонгація чи реструктуризація позики».
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною консультацією. Норми закону та практика їх застосування кредиторами можуть уточнюватися; конкретні умови, перелік документів і строки розгляду варто звіряти безпосередньо з вашим банком чи МФО, а спірні випадки - з фахівцем з права або через звернення до Національного банку України.