Вклади людей у банках держава гарантує через Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Участь у Фонді для банків обов'язкова: банк стає його учасником в день отримання ліцензії, тож гарантія діє в усіх банках, що працюють в Україні, - і в державних, і в приватних. Скільки саме поверне Фонд, залежить від періоду: зараз діють особливі правила воєнного часу, а після них - нова мінімальна сума, утричі більша за ту, що діяла до 2022 року.
Скільки гарантує держава: до, під час і після воєнного стану
| Період | Скільки відшкодовує Фонд одному вкладнику в одному банку |
|---|---|
| До 13 квітня 2022 року | До 200 000 грн |
| З 13 квітня 2022 року, весь воєнний стан і три місяці після його припинення | Уся сума вкладу разом з відсотками |
| Після спливу цих трьох місяців | Не менше 600 000 грн - більшу суму може встановити адміністративна рада Фонду |
Повну гарантію запровадив закон №2180-IX від 1 квітня 2022 року. Вона поширюється на банки, які визнають неплатоспроможними або ліквідують у цей період, і діє для всіх вкладників, крім випадків, коли Фонд не відшкодовує кошти взагалі (про них - нижче), та резидентів Росії. Той самий закон підняв мінімальну гарантовану суму з 200 до 600 тис. грн, але ця норма набере чинності лише через три місяці після завершення воєнного стану.
Важливо розуміти, як рахують ліміт: він діє на одного вкладника в одному банку, незалежно від кількості його рахунків там, і охоплює суму вкладу разом з нарахованими відсотками. Вклади в різних банках гарантуються окремо, і кожен член сім'ї - окремий вкладник зі своїм лімітом.
Які кошти гарантуються
Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» вважає вкладом кошти, залучені банком за договором банківського вкладу (депозиту) або банківського рахунку. Тому під гарантією:
- строкові депозити та вклади на вимогу;
- поточні рахунки і картки - зарплатні, пенсійні, для соціальних виплат, власні кошти на кредитній картці;
- накопичувальні рахунки;
- кошти фізичних осіб-підприємців на їхніх рахунках;
- вклади в гривні та в іноземній валюті, включно з нарахованими відсотками.
Валютні вклади Фонд відшкодовує тільки в гривні - за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує дню початку виведення банку з ринку. Відсотки за вкладами нараховуються лише до цього дня.
Що Фонд не відшкодує
Стаття 26 закону містить перелік винятків. Більшість із них звичайного вкладника не стосується, але кілька пунктів варто знати:
| Не гарантується | Коментар |
|---|---|
| Вклади в банківських металах | Золото чи срібло на металевому рахунку - на ваш ризик |
| Ощадні та депозитні сертифікати | За законом це не вклад |
| Вклад, який є заставою за кредитом у тому ж банку | Не гарантується, доки кредит не погашено |
| Вклади з індивідуальними неринковими відсотками чи іншими привілеями від банку | Якщо банк особисто вам пропонує ставку набагато вищу за ринкову, гарантія може не діяти |
| Кошти в довірчому управлінні банку | Це не вклад, а управління активами |
| Рахунки під арештом за рішенням суду, зупинені за законом про фінмоніторинг, кошти осіб під санкціями | Відшкодування не виплачують |
| Вклади власників і пов'язаних з банком осіб, а також аудиторів чи оцінювачів банку протягом року | Гарантія не поширюється на інсайдерів |
| Вклади у філіях іноземних банків | Гарантія Фонду на них не поширюється |
| Вклад, менший за 10 грн | Не відшкодовується |
Окремо: Фонд гарантує лише вклади в банках. Кредитні спілки, мікрофінансові організації, страхові компанії та інвестиційні фонди його учасниками не є, тож гроші, передані їм, Фонд не відшкодовує. Не є вкладом і державні облігації: ОВДП - це борг держави перед вами, а не кошти на банківському рахунку (детальніше - у матеріалі про військові облігації).
Чи гарантує держава Ощадбанк окремо
Уже ні. Раніше Ощадбанк не був учасником Фонду - вклади в ньому гарантувала безпосередньо держава. З 13 квітня 2022 року він став учасником ФГВФО на загальних умовах, а державна гарантія для залучених до цієї дати вкладів, що перевищували ліміт Фонду, діяла ще шість місяців. Тепер закон «Про банки і банківську діяльність» встановлює однакове правило для всіх: вклади гарантуються в порядку і розмірах, визначених законом про систему гарантування. Тобто гроші в Ощадбанку захищені так само, як у будь-якому іншому банку.
Як отримати гроші, якщо банк закрили
- Дочекайтеся оголошення. Протягом 15 робочих днів з початку виведення банку з ринку Фонд формує перелік вкладників і сум, а не пізніше ніж через 20 робочих днів публікує на сайті fg.gov.ua оголошення про початок виплат.
- Зверніться до банку-агента. Виплати починаються не пізніше ніж через 20 робочих днів (для банків з понад 500 тис. рахунків - 30 робочих днів). Прийдіть у будь-яке відділення одного з банків-агентів Фонду з паспортом та ідентифікаційним кодом і оберіть: готівка чи переказ на рахунок.
- Якщо отримує представник - потрібна нотаріально засвідчена довіреність. Спадкоємці звертаються із заявою безпосередньо до Фонду.
- Не зволікайте. Фонд припиняє виплати в день затвердження ліквідаційного балансу банку, тож відкладати звернення на роки ризиковано.
Гроші з поточних рахунків і карток можуть виплатити трохи пізніше, ніж з депозитів: Фонд включає їх у розрахунок лише після того, як отримає від платіжних систем повну інформацію про всі операції. А якщо після закінчення воєнного стану ваш вклад перевищуватиме гарантовану суму, різницю можна вимагати письмовою заявою до Фонду - її повернуть лише за рахунок продажу майна банку в установленій законом черговості, без гарантії.
Як підготуватися до ліміту 600 тис. грн уже зараз
Повна гарантія тимчасова, і про неї легко забути саме тоді, коли вона закінчиться. Якщо у вас в одному банку зберігається понад 600 тис. грн, варто заздалегідь продумати розподіл:
- Між банками. 1 млн грн в одному банку після перехідного періоду будуть гарантовані лише на 600 тис., а ті самі гроші, розділені по 500 тис. між двома банками, - повністю.
- Між членами сім'ї. Ліміт рахується на кожного вкладника окремо, тож вклад на ім'я чоловіка чи дружини має власну гарантію.
- З урахуванням відсотків. Ліміт охоплює вклад разом з нарахованими відсотками, тому для великого депозиту з капіталізацією залишайте запас.
Як обрати між депозитом і накопичувальним рахунком і скільки реально заробите після податків - у статті «Депозит чи накопичувальний рахунок», а порівняння банків за надійністю й зручністю - у рейтингу банків України.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Підстави - закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» №4452-VI (ст. 2, 26-28), закон №2180-IX від 01.04.2022 (розділ II «Прикінцеві та перехідні положення»), закон «Про банки і банківську діяльність» (ст. 57), роз'яснення Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на fg.gov.ua. Перелік банків-учасників і банків, що виводяться з ринку, публікує Фонд на своєму сайті.