«Перший кредит під 0,01% на день» — найпоширеніший рекламний меседж українських МФО. Це не обман: ставка справді існує й у договорі вказується саме вона. Але це акційна пропозиція з умовами, і коли умови порушуються, ціна позики миттєво повертається до звичайного тарифу — 1–2% на день. Розберемо, як влаштована ця акція й на що дивитися, щоб не переплатити.
Скільки це в гривнях
Найпростіший спосіб зрозуміти ставку — перевести її в гроші. Візьмімо позику 10 000 ₴ на 30 днів:
| Ставка | Вартість за день | Переплата за 30 днів | До повернення |
|---|---|---|---|
| 0,01% (акційна) | 1 ₴ | 30 ₴ | 10 030 ₴ |
| 0,98% (стандартна) | 98 ₴ | 2 940 ₴ | 12 940 ₴ |
| 1,50% (максимальна) | 150 ₴ | 4 500 ₴ | 14 500 ₴ |
Різниця між акційною і стандартною ставкою на одній і тій самій сумі — майже три тисячі гривень за місяць. Саме тому важливо не просто побачити «0,01%» у банері, а перевірити, чи діє ця ставка у вашому випадку. Порахувати власний варіант можна в калькуляторі переплати.
Кому дають акційну ставку
- Тільки новим клієнтам. Це маркетинговий інструмент залучення: другий кредит у тій самій компанії буде вже за стандартним тарифом (іноді зі знижкою за програмою лояльності).
- На обмежену суму. Часто акція діє лише в межах першого ліміту — наприклад, до 10 000 ₴. Сума понад ліміт рахується за звичайною ставкою.
- На обмежений строк. Типово 10–30 днів. Якщо взяти позику на довший період, знижена ставка може діяти лише перші дні.
- За умови позитивного скорингу. Компанія має схвалити заявку — акція не скасовує перевірку кредитної історії.
Три ситуації, коли пільга зникає
1. Прострочення хоча б на день. Це найпоширеніший сценарій. У більшості договорів акційна ставка діє «за умови своєчасного погашення». Якщо ви не внесли платіж вчасно, компанія має право перерахувати відсотки за стандартним тарифом за весь строк користування — і замість 30 ₴ ви отримуєте кілька тисяч переплати плюс пеню.
2. Пролонгація без урахування умов. Продовження строку — окрема платна послуга. Найчастіше після пролонгації акційна ставка більше не діє, а нові дні рахуються за повним тарифом. Детально про це — у статті «Що буде, якщо не пролонгувати кредит у МФО».
3. Часткове погашення замість повного. Деякі компанії зберігають пільгу лише при поверненні всієї суми одним платежем до кінця акційного періоду.
Що перевірити перед підписанням договору
- Точний строк дії акційної ставки в днях — він указується в договорі, а не в банері.
- Ставку, яка почне діяти після завершення акції.
- Умову, за якої акція скасовується заднім числом (найважливіший пункт).
- Реальну річну процентну ставку (APR) — вона показує повну вартість позики.
- Розмір пені та штрафів за прострочення.
- Вартість пролонгації, якщо ви припускаєте, що можете не встигнути.
Усі ці цифри зобов’язаний розкривати документ «Істотні характеристики послуги» — він є в кожної ліцензованої МФО й доступний на її сайті до підписання договору.
Коли акційна ставка справді вигідна
Позика під 0,01% має сенс, якщо ви точно знаєте дату й джерело повернення грошей: зарплата через два тижні, очікуваний платіж від замовника, повернення боргу. У такому сценарії 30 ₴ переплати за місяць — це дешевше, ніж більшість альтернатив.
Якщо ж чіткого плану повернення немає, акція перетворюється на пастку: одна пропущена дата — і вартість позики зростає в десятки разів. У цьому випадку варто розглянути картку з кредитним лімітом, де грейс-період довший і прощення помилки коштує дешевше, або порівняти обидва інструменти в статті «МФО чи банківська картка з лімітом».
Головне
- 0,01% на день — реальна, але тимчасова ставка для нових клієнтів.
- Умова її збереження майже завжди одна: повернути позику вчасно й повністю.
- Прострочення зазвичай означає перерахунок за стандартним тарифом за весь строк.
- Перед підписанням перевіряйте APR і документ «Істотні характеристики послуги».
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Financity не є кредитором, не приймає рішень щодо заявок і не впливає на умови конкретної компанії. Точні умови визначає договір з обраною МФО.