Як перевірити МФО: ліцензія, реєстр НБУ, ознаки шахраїв

Яскравий сайт, «0% для нових клієнтів» і схвалення за 5 хвилин ще не означають, що перед вами легальна МФО. Перевірити кредитора можна самостійно і безкоштовно, і на це потрібно кілька хвилин: знайти юридичну особу за брендом, подивитися її ліцензію в реєстрі НБУ і переконатися, що на сайті є документи, які закон вимагає показувати кожному позичальнику. Нижче - покрокова інструкція з реальним прикладом з реєстру та ознаки, за якими видно нелегального кредитора.

Навіщо перевіряти: що каже закон

Надавати фінансові послуги мають право лише фінансові установи та інші особи, які отримали відповідну ліцензію (ч. 1 ст. 13 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Те, що всі звикли називати МФО, юридично - фінансові компанії, і ліцензію на кредитування їм видає і контролює Національний банк.

Для позичальника це має три практичні наслідки. По-перше, договір про фінансову послугу з особою, яка на день його укладення не мала права таку послугу надавати, є нікчемним (ч. 5 ст. 13 того самого закону). По-друге, НБУ стежить, щоб ліцензовані кредитори дотримувалися Закону «Про споживче кредитування»: денна ставка - не більше 1% (ч. 5 ст. 8), ліміти на пеню і штрафи, право відмовитися від договору протягом 14 днів. Нелегал ці обмеження просто ігнорує. По-третє, скаргу до НБУ можна подати саме на піднаглядну установу - на «кредитора з Telegram» регулятор впливати не може.

Крок 1. Знайдіть юридичну особу за брендом

На вітринах і в рекламі ви бачите торгову марку, а ліцензію отримує юридична особа - і назви часто не збігаються. Наприклад, бренди ClickCredit і MyCredit належать одній компанії - ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» з кодом ЄДРПОУ 39861924. Тому перевіряти треба не бренд, а саме юрособу.

Повну назву і код легальна МФО зобов'язана показувати відкрито: закон вимагає розкривати на сайті найменування, місцезнаходження, телефон, електронну пошту, адресу для скарг і відомості про включення до реєстру (ч. 2 ст. 7 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»), а НБУ - розміщувати повну назву, код і місцезнаходження на початку публічної оферти (п. 24-25 Положення, затвердженого постановою НБУ № 100). Найчастіше ці дані є в нижній частині сайту, у розділі на кшталт «Інформація для клієнтів» або «Про компанію» і в тексті договору. Якщо код ЄДРПОУ ніде не вказано - це вже тривожний сигнал.

Крок 2. Перевірте ліцензію в реєстрі НБУ

Дані про фінансові компанії і їхні ліцензії зібрані в Державному реєстрі фінансових установ, пошук по ньому - у Комплексній інформаційній системі НБУ (КІС). Порядок такий:

1. Відкрийте kis.bank.gov.ua - реєструватися не потрібно.
2. У полі «Найменування реєстру» оберіть «Державний реєстр фінансових установ».
3. У поле «Код ЄДРПОУ» введіть код компанії і натисніть «Пошук».
4. У результатах перевірте, що «Стан» - «Включена до реєстру», а «Тип НФП» - «Фінансова компанія». Звірте назву й адресу з тими, що на сайті.
5. Прокрутіть рядок праворуч до колонки «Ліцензії, видані в Нацкомфінпослуг (до 01.07.2020) та в НБУ (з 01.07.2020)» і відкрийте список ліцензій.

У списку має бути «Ліцензія на діяльність фінансової компанії» з послугою «Надання коштів та банківських металів у кредит» і статусом «Діюча». Ось як це виглядає для компанії з прикладу вище (дані з КІС НБУ станом на 23.10.2026):

Не лякайтеся рядка «Анульовано»: після переходу на новий закон фінансові компанії переоформлювали старі ліцензії, тож у багатьох МФО стара ліцензія анульована з приміткою про переоформлення, а поруч є нова чинна. Насторожити має інше: компанії немає в реєстрі, її стан - «виключена», чинної ліцензії на кредитування немає або в колонках є дата тимчасового зупинення ліцензії без дати поновлення.

КІС працює в тестовому режимі. Якщо пошук не відкривається, на сторінці НБУ «Пошук небанківських установ» є зведений файл з Державного реєстру фінансових установ і окремий перелік надавачів послуг, ліцензії яких тимчасово зупинені.

Крок 3. Перевірте сайт: що легальна МФО зобов'язана показати

Положення НБУ про інформаційне забезпечення споживачів (постанова № 100 від 05.10.2021) докладно визначає, що фінансова установа розміщує на власному сайті. Найпростіше перевірити такі пункти:

• документ «Істотні характеристики послуги» - окремий файл безпосередньо на сторінці з умовами кредиту, а не десь серед новин чи в підвалі сайту (п. 17-18);
• попередження про наслідки прострочення, вплив на кредитну історію і про те, що кредитор не може вимагати купити інші послуги як умову кредиту (п. 16);
• калькулятор загальних витрат з реальною річною процентною ставкою (п. 16, 20-21);
• посилання на Державний реєстр фінансових установ на сайті НБУ (п. 16, 24);
• порядок розгляду скарг з посиланням на розділ «Захист прав споживачів» сайту НБУ (п. 19);
• на сторінці, де вводять дані картки, - попередження червоним напівжирним шрифтом у рамці про те, що реквізити картки зберігатимуться і можуть використовуватися для списання боргу (п. 25-2).

Перед підписанням договору кредитор безоплатно надає паспорт споживчого кредиту з усіма умовами і не може обмежувати вас у часі на ознайомлення з ним (ч. 2 ст. 9 Закону «Про споживче кредитування»). На вашу вимогу фінансова установа також зобов'язана безоплатно надати проєкт договору (ч. 8 ст. 7 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Як читати ціну кредиту в цих документах - у статті «Реальна річна процентна ставка».

Ознаки нелегального кредитора

• Немає коду ЄДРПОУ на сайті, або компанії з таким кодом немає в реєстрі, або назва й адреса в реєстрі інші.
• Просять заплатити до отримання кредиту - «страховку», «комісію за розгляд», «перевірочний платіж» на чужу картку.
• Просять код з SMS, CVV картки чи пароль від банкінгу - нібито для «верифікації». З такими даними шахраї списують гроші або оформлюють кредити на ваше ім'я.
• Обіцяють «100% схвалення без перевірок». Легальний кредитор зобов'язаний оцінити кредитоспроможність до укладення договору (ч. 1 ст. 10 Закону «Про споживче кредитування»).
• Ставка понад 1% на день - вище законного максимуму (ч. 5 ст. 8 того самого закону).
• Кредит видають під виглядом іншого договору - «позика в криптовалюті», «купівля товару з викупом» тощо. Саме про таке маскування кредитів попереджає НБУ.
• Оформлення лише в месенджері, без сайту з документами, або сайт-клон відомої МФО на схожому домені.

НБУ веде сторінку «Попередження: безліцензійна діяльність» з переліком сервісів, щодо яких регулятор ухвалив рішення через роботу без ліцензії. Якщо кредитор виявився нелегальним, повідомте про нього через онлайн-форму «Повідомити про безліцензійну діяльність» або за телефоном контакт-центру НБУ 0 800 505 240.

Колектори: їх теж можна перевірити

Якщо по борг телефонує не сама МФО, а колекторська компанія, вона має бути внесена до реєстру колекторських компаній, який веде НБУ (ст. 1 і ст. 24 Закону «Про споживче кредитування»). Актуальний файл реєстру є на тій самій сторінці НБУ «Пошук небанківських установ». Що колекторам дозволено і заборонено - у статті «Що дозволено і заборонено колекторам».

Якщо кредит уже взяли в нелегала

Нікчемний договір не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов'язані з його недійсністю: сторони повертають одна одній отримане (ст. 216 Цивільного кодексу). Тобто отримані гроші, найімовірніше, доведеться повернути, але на проценти і штрафи за таким договором у кредитора немає законних підстав - спірні випадки вирішує суд. Що робити практично:

1. Не поспішайте сплачувати проценти і штрафи, доки не з'ясуєте статус кредитора; збережіть листування і квитанції, а якщо сума значна - порадьтеся з юристом.
2. Якщо передали дані картки чи коди - негайно заблокуйте картку в банку і змініть пароль від банкінгу.
3. Повідомте НБУ через форму про безліцензійну діяльність, а у разі шахрайства - зверніться до поліції.
4. Перевірте свою кредитну історію - чи не оформили на вас ще щось. Покрокова інструкція - у статті «Оформили кредит на моє ім'я».

Як ми перевіряємо МФО на вітрині Financity

На вітрині 28 пропозицій МФО, і для кожної з них є сторінка «Огляд МФО» (назва в картці на вітрині веде на неї). Там зазначені повна назва компанії, код ЄДРПОУ і дата ліцензії НБУ, а також посилання на «Істотні характеристики» і попередження на сайті самої МФО. Але статуси й умови змінюються, тож перед підписанням договору варто за дві хвилини перевірити код у КІС самостійно.

Чек-лист перед кредитом

1. Знайдіть повну назву і код ЄДРПОУ кредитора на його сайті або в договорі.
2. Перевірте код у КІС НБУ: «Включена до реєстру» і чинна ліцензія на надання коштів у кредит.
3. Знайдіть «Істотні характеристики послуги» і попередження на сторінці з умовами.
4. Порівняйте РРПС і загальну вартість кредиту, а не лише ставку на день.
5. Нічого не платіть наперед і нікому не називайте коди з SMS.
6. Збережіть паспорт кредиту і договір - вони знадобляться, якщо доведеться відстоювати свої права.

Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Приклад з реєстру - дані КІС НБУ станом на 23.10.2026. Підстави: Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (ст. 7, 13), Закон «Про споживче кредитування» (ст. 1, 8, 9, 10, 24), Положення про інформаційне забезпечення споживачів при наданні послуг споживчого кредитування (постанова НБУ № 100 від 05.10.2021), Цивільний кодекс України (ст. 216).