У кожній рекламі кредиту, паспорті кредиту та договорі є рядок «реальна річна процентна ставка». У банку там буває 25%, у розстрочці з «невеликою» щомісячною комісією - 68%, а в МФО - 3 000% і більше. Нижче - що саме показує РРПС, що в неї входить, як її рахують за методикою Національного банку і як нею користуватися, щоб порівнювати кредити, а не лякатися цифр.
Що таке реальна річна процентна ставка
За Законом «Про споживче кредитування», реальна річна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру кредиту (ст. 1). Тобто це не ставка, за якою нараховують проценти, а підсумкова «ціна» кредиту з урахуванням усього, що ви заплатите понад отриману суму.
До загальних витрат, а отже й до РРПС, закон включає (ч. 2 ст. 8):
- проценти за користування кредитом;
- комісії кредитора - за видачу, обслуговування боргу, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;
- обов'язкові платежі третім особам і посереднику - страхування, послуги нотаріуса, оцінювача, державного реєстратора, кредитного посередника.
Не входять у РРПС штрафи та пеня за прострочення і ціна товару, який ви однаково оплатили б, купуючи за власні гроші. Тобто РРПС показує вартість кредиту за умови, що ви платите вчасно і за графіком (ч. 3 ст. 8). Якщо ставка в договорі змінна, РРПС рахують так, ніби вона не зміниться до кінця строку.
Чим РРПС відрізняється від інших ставок
| Показник | Що враховує | Навіщо дивитися |
|---|---|---|
| Процентна ставка (номінальна) | Лише проценти | Рекламна цифра; без комісій нічого не каже про реальну ціну |
| Денна процентна ставка (ДПС) | Усі витрати за кожен день, у % від суми кредиту | Закон обмежує її 1% на день (ч. 5 ст. 8) |
| Реальна річна процентна ставка (РРПС) | Усі витрати, графік платежів і строк, у % річних | Порівняння кредитів між собою |
| Загальна вартість кредиту | Сума кредиту плюс усі витрати, у гривнях | Скільки ви віддасте загалом |
Денну ставку закон рахує просто: загальні витрати ділять на суму кредиту і на кількість днів (ч. 4 ст. 8). Наприклад, за позику 10 000 грн на 30 днів ви повертаєте 13 000 грн: витрати 3 000 грн, ДПС = 3 000 / 10 000 / 30 × 100% = 1% - це гранично допустимий рівень. РРПС для тієї самої позики вийде зовсім іншою, і нижче пояснимо чому.
Як рахують РРПС
Методику встановлює Національний банк: для банків - Правила, затверджені постановою НБУ №49 від 08.06.2017, для небанківських фінансових установ (МФО, фінансових компаній) - Правила, затверджені постановою №16 від 11.02.2021. Суть однакова: РРПС - це ставка, за якою всі ваші майбутні платежі за кредитом, якщо їх продисконтувати, дорівнюють чистій сумі кредиту.
Чиста сума кредиту - це те, що ви реально отримуєте на руки: сума за договором мінус усе, що платите в момент видачі (разова комісія, страховка, послуги нотаріуса). Звідси три правила, які пояснюють майже будь-яку РРПС:
- Разова комісія піднімає РРПС, бо ви платите проценти за всю суму, а отримуєте меншу.
- Що коротший строк, то сильніше комісія впливає: 2% комісії на рік - це одне, а 2% за три місяці в річному вимірі - майже вчетверо більше.
- РРПС ураховує складні проценти: витрати за місяць чи день перераховують у річні так, ніби ви весь рік щоразу брали такий самий кредит. Для дорогих коротких позик це дає чотиризначні числа.
Як це виглядає на цифрах: кредит 100 000 грн під 20% річних, щомісячні рівні платежі (орієнтовний розрахунок за принципом методики НБУ).
| Умови | Строк | Платіж на місяць | РРПС |
|---|---|---|---|
| Без комісій | 12 міс. | 9 263 грн | ≈ 21,9% |
| Разова комісія 2% | 36 міс. | 3 716 грн | ≈ 23,7% |
| Разова комісія 2% | 12 міс. | 9 263 грн | ≈ 26,7% |
| Разова комісія 2% | 3 міс. | 34 451 грн | ≈ 37,8% |
Навіть без комісій РРПС (21,9%) вища за номінальні 20%: проценти сплачуються щомісяця, і методика враховує, що ці гроші ви віддаєте раніше, ніж через рік.
Чому в МФО РРПС - тисячі відсотків
Візьмемо ту саму позику: 10 000 грн на 30 днів під 1% на день, повертаєте 13 000 грн. Переплата - 30% за місяць. Якщо просто помножити 1% на 365 днів, вийде 365% річних. Але РРПС враховує складні проценти: ніби ви 12 разів поспіль за рік берете такий кредит, щоразу разом із процентами за попередній. 1,3 в ступені 365/30 мінус одиниця - приблизно 2 334% річних.
Тому в реальних паспортах кредитів МФО РРПС зазвичай становить від тисячі до кількох тисяч відсотків. Наприклад, за офіційним розкриттям у Finbert при ставці 1% на день і строку 360-364 дні це 3 251,30% річних, у Credit7 - від 1 132,58% до 3 845,25% (дані наших оглядів МФО, вересень 2026 року). Для коротших позик з комісіями показник сягає десятків тисяч відсотків.
Окремий випадок - промо «0,01% на день» для першого кредиту. Якщо немає комісій, 10 000 грн на 30 днів коштуватимуть 30 грн, а РРПС буде близько 3,7%. Але промоставка діє лише в межах умов акції; як вона працює і де підводні камені, - у статті «Кредит під 0,01%: як це працює».
РРПС у банках: де ховаються витрати
Різниця між рекламною ставкою і РРПС у банку майже завжди означає комісії чи обов'язкові послуги. Кілька прикладів з офіційних сайтів банків (жовтень 2026 року):
| Продукт | Що в рекламі | РРПС | Звідки різниця |
|---|---|---|---|
| ПУМБ «Гроші в розстрочку», 3-24 міс. | Комісія 2,99-3,99% на місяць | 67,34-119,07% | Щомісячна комісія рахується від початкової суми, хоча борг щомісяця зменшується |
| Unex Bank, кредит під заставу авто | 28% або 49,49% річних | 44,69-99,95% | Разова комісія 3,5% і страхування авто |
| ОТП Банк, кредит під заставу депозиту, 1-12 міс. | 14,99% річних | до 33,85% | Разова комісія 0,99% на короткому строку |
| А-Банк, кредит під депозит | 13-22% річних | 14-24,75% | Додаткових послуг немає; різниця - через щомісячну сплату процентів |
Приклад ПУМБ добре показує, чому «комісія 2,99% на місяць» - це не 36% на рік. За розрахунком на сайті банку розстрочка 500 грн на 3 місяці коштує 44,85 грн, а РРПС становить 68,31%. Більше про розстрочки - у статті «Оплата частинами і розстрочка», про кредити під заставу - у статті «Кредит під заставу нерухомості, авто чи депозиту».
Де шукати РРПС і що вимагає закон
- У рекламі. Якщо реклама згадує ставку або будь-які витрати за кредитом, вона повинна містити стандартну інформацію, зокрема РРПС, максимальну суму і строк, тим самим шрифтом, що й основний текст (ст. 7). Писати, що кредит «під 0%» чи «безпроцентний», у рекламі споживчого кредиту заборонено.
- У паспорті споживчого кредиту. До підписання договору кредитор зобов'язаний безоплатно надати паспорт кредиту з орієнтовною РРПС і загальною вартістю саме для обраних вами умов (ст. 9). Обмежувати вас у часі на ознайомлення з ним заборонено.
- У договорі. Договір має містити денну ставку (крім кредитів під заставу чи іпотеку), орієнтовну РРПС і загальну вартість кредиту, а також усі припущення, з яких їх рахували (ст. 12). Ускладнювати їх прочитання, наприклад дрібнішим шрифтом, заборонено (ч. 3 ст. 12).
Слово «орієнтовна» в паспорті й договорі не означає, що цифра довільна: вона розрахована для вашої суми, строку і графіка. Але якщо ви змінюєте умови, наприклад інший строк чи спосіб отримання грошей, РРПС теж зміниться - про це кредитор має попередити.
Як порівнювати кредити за РРПС
- Порівнюйте однакове з однаковим. РРПС має сенс зіставляти для кредитів з приблизно однаковими сумою і строком. Кредит на 3 місяці і на 3 роки з однаковою РРПС коштуватимуть зовсім різні гроші.
- Для коротких позик дивіться на загальну вартість у гривнях. Для позики на кілька тижнів РРПС у тисячі відсотків мало що каже - важливіше, скільки гривень ви повернете.
- Перевірте, які послуги враховано. Якщо страховка чи інша послуга обов'язкова для отримання кредиту, вона має бути в РРПС. Якщо вам кажуть, що страховка «добровільна», але без неї кредит не дають, - це привід перепитати.
- Окремо читайте умови прострочення. Штрафи і пеня в РРПС не входять, а під час воєнного стану за прострочення споживчого кредиту їх не нараховують.
- Пам'ятайте про дострокове погашення. РРПС рахують для графіка до кінця строку. Якщо погасите раніше, проценти заплатите лише за фактичні дні (ст. 16). Деталі - у статті «Дострокове погашення кредиту».
Як перевірити РРПС самостійно
Найпростіше - взяти графік платежів з паспорта кредиту і порахувати ставку в Google Таблицях або Excel:
- У першому стовпчику - дати: день видачі кредиту і дати всіх платежів.
- У другому - суми: першим рядком чисту суму кредиту зі знаком мінус (що ви отримали на руки), далі всі платежі за графіком з комісіями й обов'язковими послугами - зі знаком плюс.
- Формула
=XIRR(B1:B13; A1:A13)покаже річну ставку з урахуванням складних процентів - це і є орієнтовна РРПС.
Якщо ваш результат помітно вищий за РРПС у договорі, ймовірно, якусь обов'язкову витрату до розрахунку не включили. Спершу попросіть кредитора пояснити розрахунок, а якщо відповідь не влаштовує, можна поскаржитися до Національного банку через його сайт. Перед підписанням корисно також перевірити кредитну історію і порівняти кілька пропозицій - для мікропозик це зручно зробити у порівнянні МФО.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Підстави: Закон України «Про споживче кредитування» (ст. 1, 7, 8, 9, 12, 16; ред. від 30.07.2026), Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами загальної вартості кредиту та РРПС (постанова НБУ №16 від 11.02.2021, ред. від 20.03.2024), Правила розрахунку банками (постанова НБУ №49 від 08.06.2017). Розрахунки в таблиці та прикладах - орієнтовні; дані банків - з їхніх сайтів у жовтні 2026 року, дані МФО - з офіційних розкриттів, зібраних у вересні 2026 року.