Потрібна велика сума, а звичайний кредит готівкою дають лише на кілька десятків тисяч і під високий відсоток. Тоді думають про заставу: квартиру, будинок, авто, депозит чи золото. Нижче - які банки реально видають такі кредити у 2026 році (умови взято з їхніх офіційних сайтів), скільки можна отримати, що доведеться оплатити понад проценти і що буде із заставою, якщо платити не вийде. Окремо - про зворотний лізинг авто, який часто продають як «гроші під заставу», хоча юридично це зовсім інша угода.
Що таке кредит під заставу
Це кредит, повернення якого забезпечене вашим майном. Майно лишається вашим і зазвичай у вашому користуванні: ви живете у квартирі, їздите на машині, депозит далі приносить проценти. Але поки борг не погашено, продати чи подарувати заставу без згоди кредитора, як правило, не вийде, а якщо платежі припиняться, кредитор має право звернути на неї стягнення.
Залежно від того, що ви закладаєте, угода оформлюється по-різному:
- Нерухомість (квартира, будинок, земля) - іпотека. Іпотечний договір обов'язково посвідчує нотаріус, а іпотеку реєструють у Державному реєстрі речових прав.
- Авто - застава рухомого майна. Машина лишається у вас, а в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна з'являється запис, через який її не можна продати чи переоформити до погашення кредиту.
- Депозит - банк блокує гроші на вкладі на суму застави, а проценти за вкладом нараховуються далі.
- Золото, техніка, годинник - ломбард: річ лишається на зберіганні в ломбарді, доки ви не повернете позику.
Плюси застави для позичальника - більша сума, довший строк і нижча ставка, ніж у кредиту без забезпечення. Мінус очевидний: ризикуєте не лише кредитною історією, а й майном.
Які банки дають кредит під заставу у 2026 році
Нецільовий кредит під заставу житла чи авто приватним особам сьогодні видає небагато банків. Наприклад, у ПриватБанку станом на жовтень 2026 року окремого такого кредиту для приватних клієнтів на сайті немає, а з кредитів під заставу власного майна Ощадбанк пропонує лише кредит під заставу депозиту. Нижче - пропозиції, умови яких опубліковані на офіційних сайтах банків (перевірено в жовтні 2026 року).
Під заставу нерухомості
| Банк | Сума | Строк | Ставка і РРПС | Важливо |
|---|---|---|---|---|
| Радабанк | 1-50 млн грн, до 90% ринкової вартості нерухомості | 1-7 років | 16-19,2% річних, разова комісія 2% (1% понад 20 млн); РРПС 20,6-24,96% | Вік 23-65 років, офіційний дохід, реєстрація в регіоні, де працює банк |
| Банк Південний | Від 10 тис. грн, до 80% вартості за оцінкою | До 20 років | Ставку банк публікує в документах до програми | Платежі за кредитами - не більше 40% чистого доходу; у житлі не має бути зареєстрованих осіб; чоловік чи дружина стає поручителем |
Під заставу авто
| Банк | Сума | Строк | Ставка і РРПС | Важливо |
|---|---|---|---|---|
| Unex Bank | 100 тис. - 5 млн грн, до 90% вартості авто | 1-7 років | 28% або 49,49% річних, разова комісія 3,5%; РРПС 44,69-99,95% | Страхування авто 5-7% його вартості, нотаріус; на дату погашення авто має бути не старше 20 років |
| Банк Південний | До 70% вартості за оцінкою | До 5 років | У документах до програми | Обов'язкові оцінка і страхування в акредитованій страховій |
| Радабанк | До 70% вартості авто (так само для сільськогосподарської землі) | 1-7 років | Як для нерухомості | Мінімальна сума кредиту - 1 млн грн |
Під заставу депозиту
| Банк | Сума | Строк | Ставка і РРПС |
|---|---|---|---|
| Ощадбанк | 5 тис. - 20 млн грн, до 90% суми вкладу | 1-36 місяців, не довше за строк вкладу | Індекс депозитних ставок UIRD (13,99% на 30.09.2026) плюс надбавка банку: на сторінці вказано і 5, і 8 процентних пунктів, тож уточнюйте у відділенні |
| А-Банк | 47,5 тис. - 5 млн грн, до 95% вкладу в гривні | 1-15 місяців, не довше за строк вкладу | Ставка вкладу + 5 п.п. (13-22% річних); РРПС 14-24,75%; вклад від 50 тис. грн |
| ОТП Банк | До 5 млн грн; до 90% вкладу в гривні, 80% - у доларах, 75% - у євро | 30 днів - 12 місяців | 14,99% річних, разова комісія 0,99%; РРПС до 33,85% |
Кредит під депозит має сенс, коли гроші потрібні на кілька місяців, а розривати вклад невигідно або неможливо: строковий вклад можна забрати достроково, лише якщо це передбачає договір (ч. 3 ст. 1060 Цивільного кодексу), і тоді проценти зазвичай перераховують за нижчою ставкою. Різниця між ставкою кредиту і ставкою вкладу - фактично ваша плата за доступ до власних грошей. Що вигідніше тримати - депозит чи накопичувальний рахунок, - у статті «Депозит чи накопичувальний рахунок».
Порівнюйте пропозиції за реальною річною процентною ставкою (РРПС), а не за номінальною: РРПС включає комісії та обов'язкові послуги, тому в Unex Bank при ставці 28% вона може сягати майже 100%. Для будь-якого споживчого кредиту, зокрема під заставу, закон обмежує денну процентну ставку, розраховану з усіх витрат, 1% (ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»).
Скільки можна отримати і що доведеться оплатити понад проценти
Сума залежить від оцінки застави і вашого доходу. Кредит ніколи не дорівнює повній вартості майна: банк закладає запас на падіння цін і витрати на продаж. За наведеними вище програмами це до 80-90% вартості нерухомості, 70-90% вартості авто і 75-95% суми депозиту.
Крім процентів, у кредиті під заставу нерухомості чи авто зазвичай є такі витрати:
- Оцінка майна. Ринкову вартість визначає суб'єкт оціночної діяльності, часто з переліку, погодженого банком. Платите ви.
- Страхування застави. За законом іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки на повну вартість від випадкового знищення чи пошкодження, якщо договір не поклав цей обов'язок на банк (ст. 8 Закону «Про іпотеку»). Для авто банки вимагають поліс у своїх акредитованих страхових - в Unex Bank це 5-7% вартості машини. Що покриває такий поліс, - у статті «Мініказко чи КАСКО».
- Нотаріус і реєстрація. Іпотечний договір посвідчують нотаріально в будь-якому разі. Unex Bank, наприклад, оцінює нотаріальні витрати за договором застави авто в 0,1% вартості застави плюс 3-5 тис. грн за послуги нотаріуса. Навіть у кредиті під депозит є такі платежі: Ощадбанк бере 590 грн за реєстрацію обтяження в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна і 450 грн за його зняття після погашення.
- Разова комісія за видачу - від 0,99% до 3,5% суми в наведених банках.
Документи і вимоги до позичальника
Базовий пакет: паспорт, ідентифікаційний код, документи про доходи і документи на майно. Далі починаються нюанси, на яких найчастіше спотикаються:
- Згода чоловіка чи дружини. Якщо квартира чи авто куплені в шлюбі, це спільна власність. Для договору, що потребує нотаріального посвідчення або державної реєстрації, згода другого з подружжя має бути письмовою і нотаріально посвідченою (ч. 3 ст. 65 Сімейного кодексу). Деякі банки ще й вимагають, щоб чоловік чи дружина стали поручителями.
- Діти в квартирі. Батьки не можуть без дозволу органу опіки та піклування укладати правочини щодо житла, власником або користувачем якого є їхня малолітня дитина (ст. 177 Сімейного кодексу). Тому банки часто приймають в іпотеку лише житло без зареєстрованих мешканців.
- Вік. У наведених банках - від 21-23 років, а на дату останнього платежу - не більше 65. Як вік впливає на рішення банків і МФО, - у статті «Кредит пенсіонерам».
- Майно без обтяжень. Авто чи квартира не повинні бути під арештом або вже в заставі, а машина - зареєстрована в Україні.
- Регіон. Деякі банки працюють лише з позичальниками з регіонів, де мають відділення (як Радабанк), а нерухомість на тимчасово окупованих територіях у заставу не беруть.
Чи дадуть кредит під заставу з поганою кредитною історією
Застава підвищує шанси, але не скасовує перевірки. Перед видачею будь-якого споживчого кредиту кредитор зобов'язаний оцінити вашу кредитоспроможність (ст. 10 Закону «Про споживче кредитування»), і банки дивляться не лише на майно, а й на дохід. Наприклад, у Банку Південний сума всіх щомісячних платежів за кредитами не може перевищувати 40% чистого доходу. Тож якщо дохід є, а в кредитній історії старі прострочення, застава може допомогти. Якщо доходу немає, банк, найімовірніше, відмовить і з заставою.
«Лояльні до кредитної історії» зазвичай фінансові компанії та автоломбарди. Перед угодою з ними перевірте компанію в Державному реєстрі фінансових установ на сайті НБУ і уважно подивіться, як називається документ, який вам дають підписати (про це - нижче). Як дізнатися, що саме бачать кредитори у вашій історії, - у статті «Кредитна історія».
Що буде із заставою, якщо не платити
Під час воєнного стану і ще 30 днів після його завершення позичальник, який прострочив платіж за кредитом чи позикою, звільнений від неустойки (пені, штрафів), інфляційних втрат і 3% річних (п. 18 прикінцевих положень Цивільного кодексу). Але проценти за договором ідуть далі, а право на заставу зберігається.
Нерухомість
Кредитор може звернути стягнення на іпотеку за рішенням суду, за виконавчим написом нотаріуса або без суду - якщо це передбачає договір (ст. 33 Закону «Про іпотеку»). Щоб стягувати без суду, він має спершу надіслати письмову вимогу усунути порушення і дати на це щонайменше 30 днів (ст. 35); до суду кредитор може звернутися й без такої вимоги. Якщо договір дозволяє позасудове врегулювання, банк може або зареєструвати квартиру на себе за оцінкою (тоді він зобов'язаний доплатити вам різницю, якщо 90% вартості житла перевищують борг), або сам продати її, попередивши вас за 30 днів (ст. 36-38). Крім того, за прострочення від трьох місяців за іпотечним кредитом банк може вимагати повернути весь кредит достроково, якщо це передбачено договором; на виконання такої вимоги закон дає 60 днів.
Авто
Щоб забрати машину без суду, кредитор реєструє в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна відомості про звернення стягнення і одночасно надсилає вам повідомлення (ст. 24, 27 Закону «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень»). Далі в позичальника-фізичної особи є щонайменше 30 днів (ст. 28). Важливі гарантії:
- Стягнення можна зупинити в будь-який момент до продажу машини або до переходу її у власність кредитора, якщо сплатити прострочену частину боргу і витрати кредитора. Більше нічого вимагати він не вправі (ч. 1 ст. 28).
- Самовільно машину не заберуть. Якщо ви не передаєте авто добровільно, кредитору доведеться звертатися до суду (ч. 3 ст. 28) або, якщо договір нотаріальний, до нотаріуса по виконавчий напис (ст. 24).
- Проти переходу авто у власність кредитора можна письмово заперечити в той самий 30-денний строк. Тоді кредитор може лише продати машину (ст. 29).
- Решту грошей від продажу після покриття боргу і витрат кредитор повертає вам (ст. 31).
Депозит і ломбард
З депозитом усе просто: банк спише борг з вкладу, а залишок лишиться вашим. У ломбарді, якщо не викупити річ вчасно, її продадуть. Якщо за договором ваші зобов'язання обмежуються вартістю застави, на цьому борг закривається і вимагати доплату ломбард не може.
Як кредитори стягують борги через суд і виконавців, - у статтях «Що буде, якщо не платити кредит в МФО» і «Виконавче провадження».
Зворотний лізинг авто - це не застава
В оголошеннях «гроші під авто без стоянки» часто йдеться не про кредит, а про зворотний лізинг. Схема така: ви продаєте машину лізинговій компанії і одразу берете її у фінансовий лізинг. Їздите як раніше, щомісяця платите, а після останнього платежу авто знову переоформлюють на вас. Але весь цей час власник машини за документами - компанія.
Це законна угода, проте ризик тут вищий, ніж у заставі. Якщо прострочення лізингового платежу перевищить 60 календарних днів, лізингодавець може відмовитися від договору і вимагати повернути авто, у тому числі без суду, за виконавчим написом нотаріуса (ч. 4 ст. 17 Закону «Про фінансовий лізинг»). Платежі, сплачені до розірвання, вам не повертають, а заборгованість і неустойку можуть ще й стягнути (ч. 7 ст. 17). Тобто можна виплатити більшу частину вартості і залишитися без машини та без грошей - тоді як у заставі решту від продажу авто повертають позичальнику.
| Кредит під заставу авто | Зворотний лізинг | |
|---|---|---|
| Власник авто під час договору | Ви | Лізингова компанія |
| Що підписуєте | Кредитний договір і договір застави | Договір купівлі-продажу і договір лізингу |
| Коли можуть забрати авто | Після повідомлення і щонайменше 30 днів; якщо не віддаєте добровільно - через суд або виконавчий напис | Після 60 днів прострочення, можна без суду за виконавчим написом |
| Гроші понад борг | Повертають вам | Сплачені платежі не повертають |
Зі схожою пасткою стикаються й ті, хто шукає «позику під заставу квартири» в приватних осіб. Якщо замість іпотечного договору вам пропонують підписати договір купівлі-продажу житла або довіреність на його продаж «як гарантію», ви юридично передаєте квартиру, а не заставляєте її. Тоді не діють ні 30-денна вимога, ні обов'язок повернути різницю у вартості, ні мораторій. Підписуйте лише договір, який прямо називається іпотечним.
Ломбард: застава золота і техніки
Ломбард - найшвидший спосіб отримати невелику суму під заставу: річ оцінюють на місці, а довідку про доходи зазвичай не просять. Але є юридична особливість. Закон «Про споживче кредитування» здебільшого не поширюється на кредити ломбардів, якщо річ передано ломбарду на зберігання, а ваші зобов'язання обмежуються її вартістю (п. 8 ч. 2 ст. 3). Тож обмеження денної ставки 1% і право відмовитися від кредиту за 14 днів тут не діють: усе визначає договір.
Плюс такої схеми в тому, що ризикуєте ви лише заставленою річчю: якщо не викупите її, на цьому борг закінчується. Перед угодою порівняйте загальну суму до повернення, а не денну ставку, і перевірте ломбард у Державному реєстрі фінансових установ НБУ. Якщо закладати нічого, а гроші потрібні на кілька тижнів, порівняйте умови з онлайн-позиками в МФО, де денна ставка обмежена законом.
Відмова від кредиту і дострокове погашення
Звичайний споживчий кредит можна повернути без пояснень протягом 14 днів після підписання. Але це право не діє, якщо кредит забезпечений нотаріально посвідченим договором (п. 1 ч. 6 ст. 15 Закону «Про споживче кредитування»). Іпотека посвідчується нотаріально завжди, тому відмовитися від кредиту під заставу квартири «за 14 днів» не вийде. Те саме з кредитом під заставу авто, якщо договір застави посвідчував нотаріус.
Погасити кредит під заставу достроково можна будь-коли без штрафів: проценти платите лише за фактичний строк користування (ст. 16). Після повного погашення попросіть банк зняти обтяження з реєстру і видати довідку про відсутність заборгованості. Детальніше - у статті «Дострокове погашення кредиту».
Чек-лист перед підписанням
- Порівняйте РРПС і загальну вартість кредиту в кількох банках, а не лише номінальну ставку.
- Порахуйте всі разові витрати: оцінка, нотаріус, реєстрація обтяження, комісія за видачу, страхування на весь строк.
- Перевірте, як називається договір. Має бути кредитний договір плюс договір застави чи іпотечний договір, а не купівля-продаж.
- Знайдіть у договорі застереження про позасудове врегулювання - воно дозволяє кредитору забрати заставу без суду.
- Переконайтеся, що кредитор є в Державному реєстрі фінансових установ НБУ.
- Оцініть платіж відносно доходу. Якщо він з'їдає більше третини доходу, будь-яка затримка зарплати ставить під загрозу майно.
- Збережіть примірники всіх договорів і графік платежів.
Якщо гроші потрібні на конкретну покупку, порівняйте також цільові кредити: для машини - автокредит, для житла - єОселя чи звичайна іпотека. Там заставою стає те, що ви купуєте, а ставки часто нижчі.
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Умови банків взято з їхніх офіційних сайтів у жовтні 2026 року і можуть змінитися - перевіряйте перед зверненням. Підстави: Закон «Про іпотеку» (ст. 8, 18, 33, 35-38, п. 5-2 розд. VI; ред. від 24.04.2026), Закон «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень» (ст. 24-31), Закон «Про споживче кредитування» (ст. 3, 8, 10, 15, 16), Закон «Про фінансовий лізинг» (ст. 17), Цивільний кодекс (ст. 577, 589, 590, 1060, п. 18 прикінцевих положень), Сімейний кодекс (ст. 65, 177).