Неофіційна робота, фриланс, сезонні заробітки чи підробітки - звичайна ситуація, але в анкеті на кредит вона часто лякає. Хороша новина: закон не вимагає від позичальника офіційного працевлаштування, і частина кредиторів довідку про доходи взагалі не просить. Погана - саме таким позичальникам найчастіше пропонують найдорожчі гроші або підсовують шахрайські «кредити без відмови». Розбираємо, де реально дадуть, як підвищити шанси і на чому не попастися.
Що каже закон
Три норми закону «Про споживче кредитування», які варто знати кожному позичальнику:
- Стаття 10: до укладення договору кредитор зобов'язаний оцінити кредитоспроможність - з урахуванням суми і строку кредиту, ваших доходів, мети і кредитної історії. Оцінка робиться на підставі інформації від вас і, за потреби, з інших законних джерел. Про офіційне працевлаштування в цій статті не йдеться: дохід може бути будь-яким, важливо, щоб його вистачало на погашення.
- Стаття 7: у рекламі споживчого кредиту заборонено стверджувати, що кредит надається без документального підтвердження кредитоспроможності, або що він безпроцентний. Тож гасла «без довідок і перевірок» у рекламі - порушення закону.
- Стаття 11: кредитодавцю заборонено брати плату за розгляд заявки. А якщо в кредиті відмовили через дані з бюро кредитних історій, кредитор зобов'язаний безкоштовно повідомити, з якого джерела ця інформація.
Де реально дадуть кредит без офіційної роботи
| Варіант | Що потрібно | Плюси | Мінуси |
|---|---|---|---|
| Мікрозайм у МФО | Паспорт або ID-картка, РНОКПП, картка й телефон на ваше ім'я | Швидко, онлайн, довідка про доходи зазвичай не потрібна | Найвища вартість, невеликі суми і строки |
| Кредитна картка чи кредит у вашому банку | Історія обслуговування, регулярні надходження на рахунок | Значно дешевше за МФО, пільговий період на картці | Ліміт встановлюють індивідуально, без підтвердженого доходу він може бути малим |
| Кредит під заставу або з поручителем | Авто, нерухомість чи поручитель з офіційним доходом | Більші суми, нижча ставка | Ризик втратити майно або підвести поручителя |
| Оплата частинами в магазині | Картка банку-партнера | Для конкретної покупки часто без переплати | Лише на товари, ліміт залежить від банку |
Мікрофінансові організації
Для невеликих сум це найдоступніший варіант. Ми перевіряли умови МФО на їхніх офіційних сайтах, і в багатьох компаній довідка про доходи прямо не вимагається. Наприклад, FinClick зазначає, що стабільне джерело доходу для нього важливіше за офіційне працевлаштування, а FunnyMoney - що довідки про доходи чи місце роботи не потрібні. Водночас у Finbert анкета містить поле про зайнятість: заповнювати його потрібно чесно. Вимоги до віку теж різні - у деяких компаній верхня межа 65 років, в інших 70.
Мінус МФО - ціна. Денна процентна ставка за законом не може перевищувати 1%, але й це сотні відсотків річних. Якщо берете вперше, шукайте акцію з першою позикою під 0,01% на день - при вчасному поверненні переплата мінімальна (список МФО з кредитами під 0,01%). Порівняти умови кількох компаній зручно у вітрині МФО.
Банк, у якому ви вже обслуговуєтеся
Банк бачить надходження на ваш рахунок і може врахувати їх, навіть якщо гроші приходять не від офіційного роботодавця. Регулярні перекази від замовників, власні поповнення картки, стабільні витрати без «провалів» - усе це працює на вашу користь у скорингу. Ліміт кредитної картки банки встановлюють індивідуально, тож старт може бути скромним, але за вчасних погашень його можуть збільшити. Як працює пільговий період і чим кредитна картка вигідніша за мікрозайм, - у матеріалі «МФО чи кредитна картка».
Як підвищити шанси без довідки
- Пишіть в анкеті правду. Вкажіть, що зайнятість неофіційна, і реальний середній дохід. Вигаданий роботодавець чи завищений дохід - недостовірні дані, які можуть перевірити дзвінком.
- Картка і телефон - тільки на ваше ім'я. Чужа картка майже завжди означає відмову.
- Пройдіть ідентифікацію через BankID, якщо компанія її пропонує: дані приходять від банку, в анкеті менше помилок. Детальніше - у матеріалі «BankID: що це і як працює в МФО».
- Перевірте свою кредитну історію до подання заявок: старі прострочення для скорингу важать більше, ніж відсутність офіційної роботи. Як це зробити безкоштовно, - тут.
- Не подавайте заявки в усі МФО одразу. Кожен запит фіксується в кредитній історії, а серія заявок виглядає як ризик.
- Почніть з невеликої суми. Вчасно погашена перша позика - найкращий аргумент для наступної.
Якщо банк просить підтвердити дохід
Довідка з роботи - не єдиний спосіб. Залежно від банку можуть підійти виписка з рахунку з регулярними надходженнями за кілька місяців, документи про пенсію, стипендію чи соціальні виплати, договір оренди, за яким ви отримуєте плату. Перелік прийнятних документів кожен банк визначає сам, тому перед заявкою варто уточнити його в банку.
Пастки, на які чекають саме на вас
- «Кредит без відмови». Такого не існує: кожен легальний кредитор зобов'язаний оцінити кредитоспроможність. Обіцянка гарантованого схвалення - маркетинг або шахрайство.
- Передоплата. «Комісія за оформлення», «страховка» чи «гарантійний платіж» до видачі грошей - класична схема. Плата за розгляд заявки заборонена законом.
- Невідомий кредитор. Перед заявкою перевірте компанію в Державному реєстрі фінансових установ на сайті НБУ. На сторінці кожної МФО з нашої вітрини є дані про її ліцензію.
- Новий кредит, щоб закрити старий. Без стабільного доходу це найшвидший шлях до боргової спіралі. Що буде, якщо платити стане нічим, ми розбирали в матеріалі «Що буде, якщо не платити кредит в МФО».
Простий орієнтир для власного бюджету: щомісячні платежі за всіма кредитами не повинні з'їдати більше приблизно третини регулярного доходу. Якщо дохід нерегулярний, рахуйте від найгіршого місяця, а не від найкращого.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Підстави - закон «Про споживче кредитування» (ст. 7, 8, 10, 11), умови МФО з їхніх офіційних сайтів, зібрані на сторінках «Огляд МФО» Financity. Вимоги до позичальників кожен кредитор визначає сам і може змінювати.