ФОП може позичити гроші на бізнес кількома способами: за державною програмою «Доступні кредити 5-7-9%», за звичайним банківським кредитом, кредитним лімітом на бізнес-картку, авансом під еквайринг або взяти кредит як фізична особа. Відрізняються вони ціною, сумою і тим, що буде, якщо платити стане нічим. Нижче - чинні умови держпрограми (за постановою Кабінету Міністрів №28 у редакції від 14.08.2026), умови кредитів ПриватБанку, ПУМБ і monobank з їхніх офіційних сайтів, а також чим кредит на ФОП відрізняється від кредиту на себе.
Які бувають кредити для ФОП
Насамперед вирішіть, на що потрібні гроші і як швидко ви їх повернете. Від цього залежить, який інструмент вигідніший:
| Інструмент | Сума | Для чого підходить |
|---|---|---|
| Кредит за програмою «5-7-9%» | для ФОП - до 3 млн грн без застави майна | обладнання, транспорт, приміщення, генератори, обігові кошти; найдешевший варіант |
| Бізнес-кредит у банку | зазвичай 50 тис. - 3 млн грн онлайн | будь-які витрати бізнесу, коли держпрограма не підходить або потрібно швидко |
| Кредитний ліміт, овердрафт | до 500 тис. грн | касові розриви на кілька тижнів: закупівля, оренда, зарплата |
| Аванс під еквайринг | від 50 тис. до 1 млн грн | бізнес, який приймає оплату карткою, - аванс повертається з виторгу |
| Кредит на себе (банк, МФО) | залежить від доходу | невеликі суми; захисти для споживачів діють, але ставки вищі |
Якщо гроші потрібні на старт і повертати їх не хочеться, подивіться також державні гранти - у статті «Грант «Власна справа» 2026». А товари для бізнесу можна купити частинами - у статті «Оплата частинами для ФОП».
Програма «Доступні кредити 5-7-9%» у 2026 році
Це державна програма здешевлення кредитів для бізнесу. Ви берете кредит у банку за звичайною (базовою) ставкою, а частину процентів щомісяця сплачує держава. Самі ж ви платите лише компенсаційну ставку - 5, 7 чи 9% річних, а за деякими напрямами менше. Програму адмініструє Національна установа розвитку (до лютого 2026 року - Фонд розвитку підприємництва), а кредити видають 48 уповноважених банків. За даними Мінекономіки, з початку 2026 року бізнес отримав за програмою 30,4 тис. кредитів на 131 млрд грн.
Хто може отримати. ФОП і юридичні особи, кінцеві власники яких - резиденти України, а також аграрії. Не можна отримати підтримку бізнесу, зареєстрованому на окупованих територіях, особам під санкціями та громадянам держави-агресора (крім тих, що законно проживають в Україні). Бізнес, якому менше 12 місяців або який не може документально підтвердити діяльність, вважається стартапом - йому потрібен бізнес-план проєкту.
Окремі умови для ФОП
Для ФОП з річним доходом до 50 млн грн, які працюють понад 12 місяців, постанова передбачає окремі умови:
- сума - до 3 млн грн у гривні, без застави майна (банк може попросити поруку);
- базова ставка - не вище за індекс UIRD (12 місяців) плюс 4 процентні пункти; банк може переглядати її раз на рік;
- перевірка цільового використання - раз на рік, за підсумками календарного року.
Скільки платить сам підприємець
| На що кредит | Ваша ставка | Ліміт і строк за програмою |
|---|---|---|
| Інвестиційні цілі (обладнання, транспорт, нежитлова нерухомість, ремонт приміщення) - мікро- і малий бізнес | 7%; 5% - якщо створити 2 нові робочі місця | до 10 років |
| Інвестиційні цілі - середній бізнес | 9%; мінус 0,5 п.п. за кожне нове робоче місце, але не нижче 7% | до 10 років |
| Інвестиційні цілі - стартап | 5% | до 10 років |
| Генератори (дизельні, бензинові, газові, газопоршневі тощо) | 0% | до 10 млн грн, до 3 років |
| Обігові кошти (товар, сировина, поточні витрати) | 15% | до 3 років |
| Бізнес у зоні високого воєнного ризику - інвестиції | 1% перші 5 років, далі 5% | до 150 млн грн |
| Бізнес у зоні високого воєнного ризику - обігові кошти | 7% | до 150 млн грн |
| Відбудова майна, пошкодженого внаслідок війни | 0,1% перші 2 роки, далі 5, 7 або 9% | не більше суми збитків за актами |
Зона високого воєнного ризику - це громади з переліку територій бойових дій та окупації Мінрозвитку (крім Києва і Київської області), де бойові дії тривають або завершилися менш ніж п'ять років тому. Під час воєнного стану і ще 180 днів після нього банк може не застосовувати умови щодо приросту робочих місць.
Як це працює на практиці. Припустімо, базова ставка за вашим кредитом - 18% річних, а компенсаційна - 7%. Щомісяця ви сплачуєте проценти з розрахунку 7%, а різницю - 11 процентних пунктів - банку компенсує держава. Для обігових коштів вигода значно менша: ваша ставка 15%, тож держава доплачує лише те, що перевищує цю межу.
На що звернути увагу в договорі
- Ставка може бути вищою за базову. Під час воєнного стану і ще 90 днів після нього банк за вашою згодою може підвищити ставку до 20% річних. Державна компенсація на цю надбавку не поширюється - її сплачуєте ви.
- Комісії обмежені. Разова комісія за видачу - не більше 0,75% суми. Інших комісій за видачу й обслуговування бути не може, крім плати за гарантію і страхування, якщо вони передбачені.
- Гроші на інвестиції не видають готівкою. Банк перераховує їх одразу продавцю обладнання чи підряднику.
- Прострочення понад 15 днів зупиняє компенсацію - ви платите повну ставку. Під час воєнного стану право на компенсацію не втрачається: після погашення боргу її виплатять за весь період.
- Нецільове використання позбавляє підтримки: доведеться повернути отриману компенсацію і далі платити повну ставку.
- З 1 вересня 2026 року кредити за програмою видають з урахуванням екологічних і соціальних стандартів Світового банку. На час воєнного стану і 180 днів після нього це не стосується кредитів на генератори, відбудову, енергетичні проєкти і бізнесу в зоні високого воєнного ризику.
Звернутися за кредитом можна до початку 2028 року: програма розрахована на вісім років з моменту запуску в 2020-му. Перелік банків-партнерів є на сайті Національної установи розвитку ndi.gov.ua, а для подання заявки зазвичай потрібно відкрити рахунок у вибраному банку. Кредит на генератор чи сонячні панелі для дому дають за іншою програмою - про неї в статті «Кредит на сонячні панелі 2026».
Кредит для ФОП у банку без держпрограми
Якщо держпрограма не підходить або гроші потрібні вже завтра, банки пропонують онлайн-кредити без застави. Умови - з офіційних сторінок продуктів (жовтень 2026 року):
| Продукт | Сума і строк | Вартість |
|---|---|---|
| ПриватБанк, «Онлайн-кредит для бізнесу» | 100 тис. - 1,5 млн грн, 36 місяців | UIRD (3 міс.) + 9% річних, разова комісія 1%; до 500 тис. - без поруки (для першого онлайн-кредиту), більше - порука третьої особи |
| ПриватБанк, кредитний ліміт «Підприємницький» на бізнес-картку | до 500 тис. грн (близько 10% річного доходу), на рік з продовженням | 55 днів без процентів, далі 36% річних; 3% за зняття готівки і перекази з ліміту (крім зарплати, податків і оплат карткою) |
| ПУМБ, «всеБІЗНЕС» Смарт | 50 тис. - 3 млн грн, 12-36 місяців | 2,7-2,9% на місяць на залишок боргу, без комісій |
| ПУМБ, «всеБІЗНЕС» Класичний | 50 тис. - 3 млн грн, 12-36 місяців | ставка 0,000001%, але разова комісія 1-1,5% і щомісячна 1,6-2% від початкової суми |
| monobank, «Аванс для бізнесу» | від 50 тис. до 1 млн грн, ліміт залежить від обігу через еквайринг mono | 0,05% на день (1,5% за 30 днів), погашається автоматично з надходжень |
Порівнюйте загальну вартість, а не ставку. Класичний кредит ПУМБ зі ставкою 0,000001% дорожчий за Смарт зі ставкою 2,9%: щомісячну комісію там рахують від початкової суми, і вона не зменшується, коли ви гасите борг. За калькулятором банку для 700 тис. грн на 24 місяці платіж за Смарт-кредитом - 40 896 грн, усього за два роки 981 513 грн. За Класичним - 41 767 грн на місяць (29 167 грн тіла і 12 600 грн комісії) плюс разова комісія 9 100 грн, тобто разом близько 1,01 млн грн. Як порівнювати кредити з різними комісіями - у статті «Реальна річна процентна ставка».
Кредитні гроші ФОП не можна просто вивести собі на картку. І ПриватБанк (для ліміту «Підприємницький»), і ПУМБ забороняють переказувати кредитні кошти на власні особисті рахунки. Ними оплачують витрати бізнесу: товар, оренду, зарплату, податки. Якщо гроші потрібні на особисті потреби, чесніше одразу брати кредит на себе.
Чи дадуть ФОП кредит у МФО
Мікрофінансові організації бізнес не кредитують: договір укладають з вами як з фізичною особою, на споживчі потреби. Мати статус ФОП для цього не потрібно, а дохід від підприємницької діяльності кредитор може врахувати, оцінюючи вашу платоспроможність. Такий кредит підпадає під Закон «Про споживче кредитування»: денна ставка - не більше 1%, є 14 днів на відмову від договору, а штрафи обмежені.
Але для бізнесу це найдорожчі гроші. Навіть коротка позика під 1% на день обходиться в 30% суми за місяць, тоді як банківський кредит для ФОП коштує приблизно 2-3% на місяць. Мікрокредит має сенс хіба що як місток на кілька днів до надходження оплати - особливо якщо МФО пропонує новим клієнтам акційну ставку 0,01% на день. Порівняти умови можна на нашій вітрині МФО, а перед зверненням варто перевірити, чи легальна МФО.
Кредит на ФОП чи на себе: у чому різниця
ФОП - це та сама фізична особа. Проте від того, на що оформлено кредит, залежить, які правила діють:
- Захисти для споживачів не діють. Закон «Про споживче кредитування» поширюється лише на кредити для потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю (п. 11 ч. 1 ст. 1). Тож для кредиту на ФОП немає ліміту 1% на день, права відмовитися від договору протягом 14 днів, законних обмежень пені й штрафів, заборони плати за дострокове погашення. Усе визначає договір - читайте його уважно.
- Відповідальність - усім майном. За боргами бізнесу ФОП відповідає всім своїм майном, крім того, на яке не можна звернути стягнення. Якщо підприємець у шлюбі - ще й своєю часткою у спільному майні подружжя (ст. 52 Цивільного кодексу). Тому банки часто просять згоду чоловіка чи дружини.
- Кредитна історія одна. Банк перевіряє вашу кредитну історію як фізичної особи. Прострочення за особистими кредитами шкодять і бізнес-заявці, і навпаки - див. статтю «Кредитна історія».
- Податки. Отриманий кредит не є доходом платника єдиного податку (пп. 3 п. 292.11 Податкового кодексу), тож платити з нього податок не потрібно. Але й проценти за кредитом єдиний податок не зменшують: він не залежить від витрат.
Що потрібно, щоб отримати кредит ФОП
- Строк роботи. Для пільгових умов «5-7-9%» потрібно понад 12 місяців діяльності; новий бізнес може претендувати на програму як стартап, але з бізнес-планом. Банки на власних умовах теж часто зважають на строк роботи: наприклад, кредитна лінія ПриватБанку - для ФОП, що працюють від 12 місяців.
- Рахунок у банку. Онлайн-кредити ПриватБанку і ПУМБ оформлюють у їхніх бізнес-застосунках, тож спершу доведеться відкрити рахунок ФОП. Для ПУМБ знадобиться застосунок Дія.
- Підтвердження доходу. Податкові декларації, звітність і обороти за рахунком. Від них залежить ліміт: у ПриватБанку кредитний ліміт - близько 10% річного доходу.
- Для держпрограми - заява за формою банку, інформація про пов'язаних осіб і про отриману державну допомогу за останні три роки.
- Кредитна історія без прострочень. Якщо є непогашені прострочення, шанси на бізнес-кредит значно нижчі; варіанти для такої ситуації - у статті «МФО з поганою кредитною історією».
Чек-лист перед кредитом для ФОП
- Перевірте, чи підходите під «5-7-9%». Якщо гроші потрібні на обладнання, транспорт, генератор чи ремонт приміщення, програма майже завжди вигідніша за звичайний кредит.
- Порахуйте платіж з реального виторгу, з урахуванням сезонності, а не з найкращого місяця.
- Порівняйте загальну вартість кредиту з усіма комісіями, особливо якщо комісію рахують від початкової суми.
- Перевірте в договорі штрафи, підвищену ставку за прострочення, плату за дострокове погашення і право банку змінювати ставку.
- Не змішуйте особисті й бізнесові гроші: кредит на ФОП - на витрати бізнесу, кредит на себе - на особисті потреби.
- Майте резерв хоча б на 2-3 платежі: за кредитом на ФОП ризикуєте всім своїм майном.
Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Умови банків взято з офіційних сторінок продуктів ПриватБанку, ПУМБ і monobank (жовтень 2026 року), дані про результати програми - з повідомлення Мінекономіки від 21.10.2026. Умови можуть змінитися - перевіряйте перед зверненням. Підстави: постанова Кабінету Міністрів №28 від 24.01.2020 (Порядок надання фінансової державної підтримки суб'єктам підприємництва, ред. 14.08.2026), Закон «Про споживче кредитування» (ст. 1, 8, 15, 16, 21), Цивільний кодекс України (ст. 52), Податковий кодекс України (п. 292.11).