Якщо перестати платити мікрокредит, у в'язницю не посадять, і борг не росте «до нескінченності»: закон ставить чіткі межі, а під час воєнного стану пеню й штрафи за прострочення взагалі не нараховують. Але й сам борг нікуди не зникне. Проценти в межах строку договору, запис у кредитній історії на 10 років, колектори, суд і утримання з доходу - цілком реальні наслідки. Нижче - що саме і в яких межах може статися, з посиланнями на конкретні норми законів.
Скільки може вирости борг
Найбільший страх боржника - що борг перед МФО за кілька місяців стане удесятеро більшим. Насправді те, що кредитор може нарахувати після прострочення, обмежують три групи норм.
| Що нараховують | Чи можна зараз | Підстава |
|---|---|---|
| Проценти за користування кредитом | Так, але лише до кінця строку кредитування за договором | Ч. 2 ст. 1050 ЦК, позиція Великої Палати ВС у справі №444/9519/12 |
| Розмір процентів | Денна процентна ставка за договором - не більше 1% | Ч. 5 ст. 8 закону «Про споживче кредитування» |
| Пеня і штрафи за прострочення | Ні - на час воєнного стану і 30 днів після нього | П. 18 Прикінцевих положень ЦК |
| Інфляційні втрати і 3% річних | Ні - на той самий період | Ст. 625 і п. 18 Прикінцевих положень ЦК |
Проценти - тільки в межах строку кредитування
Велика Палата Верховного Суду ще у 2018 році (справа №444/9519/12) сформулювала позицію, яку суди застосовують досі: після спливу строку кредитування, визначеного договором, або після того, як кредитор вимагав достроково повернути весь кредит, право нараховувати передбачені договором проценти припиняється. Після цього кредитор може вимагати лише відповідальності за статтею 625 Цивільного кодексу - суму боргу з урахуванням інфляції та 3% річних.
Тому перше, що варто зробити, - знайти в договорі строк кредитування. У частини МФО він довший за «розрахунковий період», який ви бачили під час оформлення: наприклад, платити просили через 30 днів, а договір укладено на кілька місяців. Саме до цієї дати можуть нараховуватися проценти. Якщо кредит був за акцією 0,01% на день, перевірте ще й умови акції: зазвичай пільгова ставка діє лише за вчасного повернення, детальніше - у матеріалі «Кредит під 0,01% на день: як працює акційна ставка».
Пеня і штрафи: під час воєнного стану - нуль
Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу (діє з березня 2022 року) встановлює: під час воєнного стану і ще 30 днів після його припинення позичальник, який прострочив платіж за кредитом банку чи іншого кредитодавця, звільняється від сплати неустойки (штрафу, пені), а також від інфляційних втрат і 3% річних за статтею 625. Більше того, неустойка, нарахована з 24 лютого 2022 року, підлягає списанню кредитором.
Якщо у виписці по кредиту ви бачите пеню чи штраф за прострочення, нараховані під час воєнного стану, - письмово вимагайте від кредитора їх списати з посиланням на цю норму. Після завершення воєнного стану діятимуть загальні обмеження статті 21 закону «Про споживче кредитування»: пеня - не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15% простроченого платежу, а штраф і пеню за одне й те саме порушення застосовувати одночасно заборонено. До того ж уся неустойка разом не може перевищувати половини суми, яку ви отримали за договором, а за кредитом до однієї мінімальної зарплати - подвійної суми кредиту (ч. 2-3 ст. 21).
Умовний приклад
Ви взяли 5 000 грн за ставкою 1% на день, строк кредитування за договором - 120 днів, і перестали платити. Проценти можуть нараховуватися до 120-го дня: 5 000 × 1% × 120 = 6 000 грн. Разом із тілом кредиту борг становитиме до 11 000 грн. Після закінчення строку договірні проценти не нараховуються, а пені, штрафів, інфляційних і 3% річних під час воєнного стану бути не може - тож сума далі не росте. Якщо кредитор вимагає більше, просіть детальний розрахунок і перевіряйте кожну складову.
Приклад ілюстративний: реальна сума залежить від ставки, строку кредитування і того, що ви вже сплатили. Погашення закон розподіляє так: спершу прострочені тіло кредиту й проценти, потім поточні, і лише в останню чергу - неустойка (ст. 19 закону «Про споживче кредитування»).
Кредитна історія: найдовший наслідок
МФО передають інформацію про прострочення до бюро кредитних історій. За законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» бюро зберігає інформацію 10 років з моменту припинення кредитного договору. Тобто навіть після повного погашення запис про прострочення бачитимуть банки й інші МФО ще довго - і враховуватимуть його, коли вирішуватимуть, чи дати вам кредит і під який відсоток. Як перевірити свою історію безкоштовно і що її покращує, ми розбирали в матеріалі «Як дізнатися свою кредитну історію».
Колектори і продаж боргу
Кредитор може продати борг (відступити право вимоги) новому кредитору або залучити колекторську компанію. Про це він зобов'язаний повідомити вас протягом 10 робочих днів (ст. 18 закону «Про споживче кредитування») - з назвою і контактами нового кредитора чи колектора. Платіть лише за реквізитами, підтвердженими таким повідомленням або самим кредитором: шахраї охоче видають себе за колекторів.
Що колекторам заборонено законом (ст. 25 того самого закону):
- телефонувати й писати з 20:00 до 9:00, а також у вихідні, святкові та неробочі дні;
- ініціювати взаємодію частіше ніж двічі на добу;
- приходити без домовленості: особиста зустріч можлива лише з 9:00 до 19:00 і лише за вашою згодою;
- повідомляти про борг стороннім - родичам і знайомим лише тоді, якщо ви погодилися на це в договорі.
Під час воєнного стану і 90 днів після нього діють додаткові обмеження для захищених категорій: військовослужбовців, членів сімей загиблих чи зниклих безвісти захисників, полонених. Якщо повідомити кредитора про таку належність, він не має права самостійно ініціювати з вами контакт. Повний перелік прав боржника і порядок скарги до НБУ - у матеріалі «Що дозволено і заборонено колекторам».
Суд і примусове стягнення
Якщо домовитися не вдалося, кредитор або новий власник боргу звертається до суду. Лише після рішення суду, яке набрало законної сили, справа переходить до виконавця, і тоді можливі:
- арешт рахунків і списання коштів з них;
- утримання з зарплати чи пенсії - до 20% доходу за одним виконавчим документом, за кількома одночасно - сукупно до 50%;
- виконавчий збір - 10% від суми стягнення, якщо справу веде державний виконавець;
- тимчасове обмеження виїзду за кордон - не автоматично, а лише за рішенням суду, коли виконавець доведе, що боржник ухиляється від виконання.
Окремий випадок - виконавчий напис нотаріуса. Законно вчинити його можна лише на підставі нотаріально посвідченого документа, а типовий онлайн-договір з МФО таким не є. Тому виконавчі написи за мікрокредитами суди здебільшого скасовують, але тільки за позовом самого боржника. Як перевірити, чи відкрито на вас провадження, і як зняти арешт з рахунку, - у матеріалі «Виконавче провадження».
Позовна давність: чому борг не «згорає» сам
Загальна позовна давність - три роки (ст. 257 ЦК). Але є три важливі нюанси:
- суд застосовує давність лише за заявою боржника, зробленою до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК); якщо ви не прийшли до суду і не заявили про неї, стягнуть усе;
- дія, яка свідчить про визнання боргу, - як правило, це і часткова оплата - перериває давність, і три роки починаються заново (ст. 264 ЦК);
- норму, яка продовжувала строки давності на час воєнного стану, скасовано законом №4434-IX - з 4 вересня 2025 року давність знову спливає. Як рахувати строк саме за вашим боргом, особливо простроченим до вересня 2025 року, краще уточнити в юриста.
Міфи, якими лякають боржників
| Міф | Як насправді |
|---|---|
| «Посадять у в'язницю» | Неповернення кредиту - цивільна справа. Кримінальна відповідальність можлива лише за шахрайство: кредит на підроблені документи чи чужі дані |
| «Борг заплатять родичі» | Ні, якщо вони не поручителі. Спадкоємці відповідають лише в межах вартості отриманої спадщини (ст. 1282 ЦК) |
| «Завтра приїдуть описувати майно» | Арешт майна можливий лише у виконавчому провадженні, тобто після рішення суду |
| «Вам уже заборонили виїзд» | Автоматичної заборони немає - її встановлює тільки суд за поданням виконавця |
| «Колектори прийдуть додому» | Без вашої згоди особиста зустріч заборонена, а дзвонити можна лише з 9:00 до 20:00 у робочі дні |
| «Через три роки борг зникне сам» | Давність застосовується лише за заявою боржника в суді, а часткова оплата перериває її |
Що робити, якщо платити нічим
- Не зникайте. Напишіть у МФО до дати платежу або одразу після неї і попросіть пролонгацію чи реструктуризацію - як це оформити, ми розбирали в матеріалі «Як правильно зробити реструктуризацію або пролонгацію займу».
- Перевірте договір і виписку: строк кредитування, ставку, нараховані пені й штрафи. Неустойку, нараховану під час воєнного стану, вимагайте списати письмово.
- Не беріть новий мікрокредит, щоб закрити старий. Так борг лише переходить в іншу МФО з новими процентами, а в кредитній історії з'являється ще один кредит.
- Військовим - подайте кредитору документи на пільгу: тим, хто має на неї право, за кредитами не нараховуються ні проценти, ні штрафи. Деталі - у матеріалах «Кредитні канікули для військових» і «Кредит військовим».
- Не платіть «антиколекторам» за обіцянку списати борг - чому це зазвичай марна витрата, ми пояснювали окремо.
- Якщо боргів багато і вони великі - оцініть процедуру банкрутства фізичної особи.
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною консультацією. Підстави - Цивільний кодекс України (ст. 257, 264, 267, 625, 1050, 1282, п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення»), закони «Про споживче кредитування» (ст. 8, 18, 19, 21, 25, п. 6-2 розділу IV), «Про організацію формування та обігу кредитних історій» (ст. 10), «Про виконавче провадження» (ст. 18, 70), закон №4434-IX, постанова Великої Палати Верховного Суду у справі №444/9519/12. Умови конкретного договору можуть відрізнятися - у спірних випадках зверніться до юриста.