Коротка відповідь: так, військовим дають кредити, але не всі кредитори і не на всі продукти. Причина не в упередженості, а в законі. Мобілізованим і учасникам бойових дій кредитори не мають права нараховувати відсотки й штрафи, тож звичайний споживчий кредит для військового стає для банку чи МФО збитковим. Нижче - чому відмовляють, які кредити військовим видають на загальних умовах, що з мікрозаймами і як не переплатити за кредитом, який уже є.
Чому військовим відмовляють у кредитах
Усе починається з пункту 15 статті 14 закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» №2011-XII. Він встановлює, що для визначених категорій військових штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом не нараховуються - ні банками, ні іншими кредиторами. Пільга діє для:
- мобілізованих і резервістів, призваних в особливий період, - на весь час призову, незалежно від того, де людина служить;
- інших військовослужбовців, зокрема контрактників, - якщо вони брали безпосередню участь у заходах з оборони України, АТО чи ООС;
- дружин і чоловіків усіх цих військових.
За роз'ясненням Кабінету Міністрів (лютий 2026 року), пільга не поширюється на іноземців та осіб без громадянства, які служать у Силах оборони.
Головне для розуміння відмов: закон не ділить кредити на «до служби» і «під час служби». Для кредитора новий кредит військовому - це ризик видати гроші й не отримати за них жодного відсотка. Тому частина банків і МФО або не відкриває військовим нові ліміти, або знижує чинні після того, як клієнт заявив про пільгу. Саме на обнулення кредитних лімітів найчастіше скаржаться військові.
Найвідоміший приклад - monobank. У травні 2025 року співзасновник банку Олег Гороховський пояснив: за чинними кредитами банк знімає відсотки, щойно військовий повідомляє про свій статус, але нових траншів на безкоштовних умовах надати не зможе, бо механізму компенсації таких втрат держава не передбачила. У грудні 2025 року банк повторив цю позицію.
Національний банк визнає проблему: голова НБУ Андрій Пишний закликав уряд і Мінфін розробити єдині правила кредитування військових, а підхід окремого банку до цієї категорії клієнтів назвав його маркетинговим правом. Профільний комітет Верховної Ради у 2025 році пропонував, щоб банк, через який військовий отримує грошове забезпечення, встановлював кредитний ліміт на основі середньої виплати за три місяці. Але єдиних правил досі немає, і кожен банк вирішує сам.
Водночас «військовим не дають кредитів» - перебільшення. За даними Незалежної асоціації банків України, з початку повномасштабного вторгнення банки видали військовим і членам їхніх сімей понад 13,6 млрд грн споживчих кредитів. А з 669 звернень до НБУ за 2024 рік щодо фінансових послуг для військових лише 13 стосувалися відмови в кредиті і 4 - зменшення лімітів.
Які кредити військовим видають на загальних умовах
Ключ - у винятках із пільги. Заборона нараховувати відсотки не діє для кредитів на придбання житла (зокрема квартири в новобудові чи майнових прав на неї) та/або автомобіля, а також на придбання й встановлення сонячних панелей чи вітрових установок з гібридними інверторами й накопичувачами, «проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави». За такими кредитами відсотки нараховуються як звичайно, тож у кредитора немає головної причини для відмови - рішення залежить від доходу й кредитної історії, як і в будь-якого іншого клієнта.
- Іпотека за програмою єОселя - найвигідніший варіант для військових, умови нижче.
- Автокредит - звичайний банківський кредит із нарахуванням відсотків; як порівнювати пропозиції, ми розбирали в матеріалі «Автокредит в Україні: скільки насправді коштує машина в кредит».
- Кредити на енергообладнання - сонячні панелі чи накопичувачі в банках, які працюють із державною компенсацією відсотків.
єОселя для військових: ставка 3%
Умови програми затверджені постановою Кабміну №856 (остання редакція - постанова №794 від 17.06.2026). Базова ставка єОселі - 7% річних, але для пільгових категорій держава компенсує її до 3%.
| Параметр | Умови для військових |
|---|---|
| Хто має право на 3% | Військові за контрактом (ЗСУ, НГУ, ДПСУ, СБУ та інші формування), мобілізовані й резервісти, члени їхніх сімей, а також ветерани війни і сім'ї загиблих захисників |
| Ставка | 3% річних перші 10 років, з 11-го року - 6% |
| Перший внесок | Від 10% - для позичальників до 25 років включно, від 20% - з 26 років |
| Строк кредиту | До 20 років (240 місяців) |
| Як подати заявку | У застосунку Дія, розділ «Сервіси» → єОселя; пропозиції банків приходять туди ж |
Окремо Міноборони передбачає для учасників проєкту «Контракт 18-24» іпотеку за єОселею під 0% після завершення контракту. Умови єОселі регулярно змінюються - вимоги до площі, віку й граничної вартості житла перед подачею заявки краще перевірити на сайті Укрфінжитла. Чим єОселя відрізняється від звичайної іпотеки на конкретних цифрах, ми порахували в матеріалі «єОселя чи звичайна іпотека».
Кредитна картка і споживчий кредит у банку
Тут шанси найнижчі, але не нульові. Кілька практичних моментів:
- Починайте з банку, через який отримуєте грошове забезпечення. Він бачить ваші надходження і може оцінити платоспроможність без довідок.
- Кредитний ліміт встановлюють індивідуально і можуть переглянути будь-коли. Будьте готові, що після подання документів на пільгу ліміт за карткою знизять або обнулять.
- Не подавайте заявки в кілька банків одночасно. Кожен запит фіксується в кредитній історії, а серія відмов погіршує шанси наступної заявки. Як це працює, ми пояснювали в матеріалі про кредитну історію.
Мікрозайм онлайн для військового
МФО теж є фінансовими установами, і пільга щодо відсотків поширюється на них так само, як на банки. Політику щодо військових кожна компанія визначає сама: одні просять зазначити статус в анкеті, інші публічно заявляють, що видають позики військовим на звичайних умовах. Наприклад, МФО FinX у своєму блозі (січень 2026 року) пише, що надає кредити військовослужбовцям онлайн на загальних умовах.
Але пам'ятайте: мікрозайм - найдорожчий вид кредиту. Відсотки в МФО рахують за кожен день, і в перерахунку на рік реальна ставка вимірюється сотнями відсотків. Якщо без позики не обійтися:
- беріть лише суму, яку точно повернете з найближчої виплати;
- для першого кредиту шукайте МФО з акцією - у багатьох перша позика видається під 0,01% на день, і при вчасному поверненні переплата мінімальна (список МФО з кредитами під 0,01%);
- порівнюйте умови кількох компаній, а не беріть першу пропозицію - це зручно зробити у вітрині МФО.
Чи варто приховувати, що ви військовий
Закон не містить вимоги повідомляти кредитора про статус під час оформлення кредиту. Але якщо анкета прямо питає про військову службу, не відповідайте неправдиво. Недостовірні дані в заявці можуть стати аргументом кредитора в суперечці - зокрема тоді, коли ви згодом попросите застосувати пільгу. Чесна відповідь може коштувати відмови, але відмова в одній компанії - менша проблема, ніж судовий спір з нею.
Якщо кредит уже є: як не переплатити
Пільга діє з дня призову (для мобілізованих) або з дня участі в бойових діях (для контрактників), але кредитор може про неї просто не знати. Щоб відсотки не нараховувалися, подайте банку чи МФО підтвердні документи. За роз'ясненням Кабміну, знадобляться:
- військовий квиток або посвідчення офіцера;
- довідка про проходження служби (форма 5);
- витяг із наказу про призначення, якщо вид служби не зазначено в довідці;
- для контрактників - документ про участь у бойових діях (довідка форми 12 або додатки 1, 4, 6 до Порядку №413);
- якщо пільгу оформлює дружина чи чоловік - свідоцтво про шлюб.
Якщо кредитор не перераховує борг, можна звертатися до суду. 9 вересня 2026 року Верховний Суд у справі №953/6355/24 підтвердив, що позичальник має право сам вимагати перерахунку заборгованості, не чекаючи, поки банк подасть позов про стягнення. Суд також наголосив, що підписаний кредитний договір не скасовує обмежень закону, а тривала сплата нарахованих процентів не позбавляє права вимагати застосування пільги. Детальніше про документи й винятки - у матеріалі «Кредитні канікули для військових».
Що може змінитися
30 липня 2026 року у Верховній Раді зареєстровано законопроєкт №15458. Він дозволяє банкам добровільно прощати до 100% боргу за споживчими кредитами військовослужбовців, цивільних осіб, позбавлених особистої свободи або зниклих безвісти, осіб з інвалідністю внаслідок війни та членів їхніх сімей - і не оподатковувати прощену суму як дохід. У вересні фінансовий комітет Ради рекомендував його ухвалити. Важливо: це не автоматичне списання, рішення залишатиметься за банком.
Після звільнення зі служби
Пільга на відсотки діє лише на час служби, тож після звільнення кредитори розглядають заявки на загальних умовах. Ветерани війни - учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, учасники війни - зберігають право на єОселю під 3%. Для власної справи існують державні гранти для ветеранів і членів їхніх сімей через Дію: до 250 тис. грн, а за умови створення робочих місць - більше. Грант не потрібно повертати, якщо виконати його умови, тож для старту бізнесу він вигідніший за будь-який кредит.
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Підстави - закон №2011-XII (п. 15 ст. 14, редакція від 14.01.2025), роз'яснення Кабінету Міністрів від 18.02.2026, Умови єОселі (постанова КМУ №856 у редакції від 17.06.2026), постанова Верховного Суду від 09.09.2026 у справі №953/6355/24, законопроєкт №15458, публічні заяви monobank, НБУ та НАБУ. Політику щодо військових кожен кредитор визначає сам і може її змінити - уточнюйте умови безпосередньо в банку чи МФО.