Взяли позику в МФО на місяць, а гроші з'явилися через тиждень. Або хочете закрити банківський кредит на пів року раніше. Головне питання - чи доведеться платити відсотки за весь строк і чи не візьмуть штраф за те, що повертаєте раніше. Відповідь дає Закон «Про споживче кредитування», і вона на боці позичальника. Нижче - що саме він гарантує, як порахувати суму і як відмовитися від кредиту, якщо ви передумали в перші два тижні.
Чи можна погасити кредит достроково
Так. Стаття 16 Закону «Про споживче кредитування» прямо каже: споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, у тому числі збільшуючи суму регулярних платежів. Кредитодавцю заборонено відмовляти в прийнятті такого платежу. Це стосується і банків, і МФО - закон діє для всіх споживчих кредитів, тобто кредитів фізичним особам на особисті потреби.
Єдине, що може вимагати договір, - заздалегідь повідомити кредитора про намір погасити кредит достроково й оформити відповідний документ. Порядок дострокового повернення кредитор зобов'язаний прописати в договорі (ст. 12) і повідомити вам ще до його підписання (ст. 9), тож шукайте в договорі розділ із такою назвою.
Скільки доведеться заплатити
У разі дострокового повернення ви сплачуєте проценти та вартість послуг, пов'язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, лише за період фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16). Тобто відсотків за дні, яких уже не буде, кредитор вимагати не може.
Приклад для позики в МФО: 10 000 грн на 30 днів під 1% на день. Це максимальна ставка, яку дозволяє закон: денна процентна ставка, розрахована з усіх витрат за кредитом, не може перевищувати 1% (ч. 5 ст. 8). У вашої компанії ставка може бути нижчою - підставте свою.
| Повернули | Проценти | Разом |
|---|---|---|
| На 30-й день (за графіком) | 3 000 грн | 13 000 грн |
| На 20-й день | 2 000 грн | 12 000 грн |
| На 10-й день | 1 000 грн | 11 000 грн |
Кожен день раніше в цьому прикладі економить 100 грн. Проценти нараховуються щодня, тому точну суму беріть у кабінеті кредитора саме на день платежу, а не за день до нього. Закон говорить про проценти й плату за обслуговування та погашення - якщо в договорі є разова комісія за видачу кредиту, як з нею бути при достроковому погашенні, дивіться в умовах договору.
З кредитною карткою логіка та сама: що раніше закриєте борг, то менше процентів. Як працюють «дні без відсотків», розбирали в статті «Пільговий період кредитки».
Штраф за дострокове погашення - незаконний
Частина третя статті 16 забороняє кредитодавцю встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору, яка таку плату передбачає, є нікчемною - тобто недійсна сама собою, без рішення суду. Це стосується і «штрафу», і «комісії за дострокове закриття», і будь-якої іншої назви.
Якщо кредитор усе ж нараховує таку плату, напишіть йому письмову вимогу з посиланням на ч. 3 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування». Не допомогло - скаржтеся до Національного банку через форму звернень на сайті bank.gov.ua: право на таке звернення має бути зазначене у вашому договорі (ст. 12). Утримані кошти можна повернути і через суд.
Важливо: закон захищає саме споживачів. Кредит, оформлений на ФОП чи компанію для бізнесу, під його дію не підпадає - там умови дострокового погашення визначає договір.
Часткове погашення: зменшити платіж чи строк
Якщо ви погашаєте частину боргу або платите більше, ніж за графіком, кредитор зобов'язаний відповідно зменшити ваші зобов'язання і на вашу вимогу видати новий графік платежів (ч. 1 ст. 16). Як саме перераховують - скорочують строк чи зменшують щомісячний платіж, - визначає договір, тож перед платежем уточніть це у кредитора.
Якщо є вибір, порахуйте обидва варіанти. Скорочення строку зазвичай дає більшу економію на процентах, бо борг закривається швидше. Зменшення платежу корисне, коли важливіше знизити щомісячне навантаження на бюджет.
Як погасити кредит достроково: покроково
- Знайдіть у договорі розділ про дострокове повернення. Подивіться, чи потрібно заздалегідь повідомляти кредитора і в якій формі.
- Якщо повідомлення потрібне - подайте його у застосунку, особистому кабінеті чи письмово, як передбачає договір, і збережіть підтвердження.
- Дізнайтеся точну суму на день оплати. Попросіть розрахунок: тіло кредиту плюс проценти за фактичні дні.
- Оплатіть способом, який вказаний у договорі, і збережіть квитанцію.
- Отримайте підтвердження, що борг закрито - лист або довідку про відсутність заборгованості.
- Через кілька тижнів перевірте кредитну історію, чи кредит позначено погашеним. Як це зробити безкоштовно - у статті «Кредитна історія».
Передумали: відмова від кредиту за 14 днів
Окремо від дострокового погашення закон дає «період охолодження». Протягом 14 календарних днів з дня укладення договору можна відмовитися від кредиту без пояснення причин, навіть якщо гроші вже надійшли на картку (ст. 15). Порядок такий:
- Повідомте кредитора письмово до кінця 14-денного строку - на папері або електронним документом, наприклад підписаним кваліфікованим електронним підписом. Якщо повідомлення подаєте не особисто, воно має бути нотаріально засвідчене або подане представником за довіреністю.
- Протягом 7 календарних днів після повідомлення поверніть отримані гроші і сплатіть проценти за дні від отримання коштів до повернення - за ставкою з договору.
- Інших платежів через відмову кредитор вимагати не може.
- Обов'язкові додаткові послуги, без яких кредит не видавали (наприклад, страхування), припиняються разом із договором. Гроші за них мають повернути протягом 14 календарних днів, якщо послугу ще фактично не надали.
Право на відмову не діє, якщо кредит забезпечено нотаріально посвідченим договором (наприклад, іпотекою), а також для кредиту на роботи чи послуги, які вже повністю виконали до кінця 14-денного строку.
| Відмова | Погашення | |
|---|---|---|
| Коли | 14 днів після договору | Будь-коли |
| Платите | Борг, а проценти й плату за обслуговування - лише за фактичні дні | |
| Додаткові послуги | Кошти повертають | За умовами послуги |
| Норма | ст. 15 | ст. 16 |
Коли кредитор сам вимагає повернути все достроково
Буває й навпаки. Якщо ви затримали платіж щонайменше на один календарний місяць (за іпотечним кредитом і кредитом на житло - на три), кредитор може вимагати повернути весь кредит достроково - але лише якщо таке право прописане в договорі (ч. 4 ст. 16). Про це він має письмово повідомити, вказавши, що й у який строк потрібно зробити.
На виконання такої вимоги закон дає 30 календарних днів (за іпотечним кредитом і кредитом на житло - 60) з дня отримання повідомлення. Якщо за цей час ви погасите прострочення, вимога втрачає чинність і кредит далі обслуговується за графіком. Що буде, якщо не платити зовсім, - у статті «Що буде, якщо не платити кредит в МФО».
На які кредити це не поширюється
Закон «Про споживче кредитування» не діє, зокрема, для безвідсоткових позик без будь-яких інших платежів, для кредитів ломбардів, коли ваші зобов'язання обмежуються вартістю застави, для кредитів за державними чи місцевими програмами з окремими умовами, для кредитів за мировою угодою, затвердженою судом, і для несанкціонованого овердрафту (ч. 2 ст. 3). У таких випадках умови дострокового повернення визначає сам договір.
Якщо погасити все одразу не виходить, а платити за графіком важко, є інші законні варіанти: пролонгація, реструктуризація або рефінансування дешевшим кредитом.
Матеріал має ознайомчий характер і не є юридичною консультацією. Підстави - Закон України «Про споживче кредитування» №1734-VIII у редакції від 30.07.2026: ст. 3 (сфера дії), ст. 8 (денна процентна ставка не більше 1%), ст. 9 і 12 (порядок дострокового повернення в інформації та договорі), ст. 15 (відмова від договору), ст. 16 (дострокове повернення). Розрахунок у таблиці - умовний приклад.